[理财教室] 什么才是适合加拿大的理财观念?
作为移民,不管我们在原居地是否有理财习惯,当我们移居到加拿大时,我们一定要因地制宜,发现那个适合自身需要和加拿大特点的财务规划,真正合理合法的使我们的利益最大化。
时移世易,变法亦言。我们中国大陆过来的朋友,很多人可能现在都有很强的投资兴趣。无论是前几年热烙的股市,还是过去十年持续高温的地产市场。很多人收获颇丰。但大家没有太多投资和税务之间的重要关系的认识。这在国内问题不大。但在加拿大,如果您的投资没有适当的税务手段来配合,您的投资收益可能只是为他人做嫁衣裳。而风险可是你独享的。
什么是适合加拿大的理财观念?
个人理财也称个人财务规划,是一个评估个人各方面财务需求的综合过程,它是理财规划师通过明确客户的理财目标,分析客户的生活、财务现状、税务需求等,从而帮助客户制定可行的理财方案。是一种综合金融服务。它不只局限于购买某种金融产品,而是针对个人的综合需求进行有针对性的综合金融服务组合创新。而各种各样的金融产品,如银行理财产品、股票、基金、保险等都是为实现理财目标过程中的附带产品。个人理财的内容主要包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
理财产品好与坏?更多是有没有推介给正确的个体。是不是该个体所需。这才是理财产品的对与错。无正确规划,无个体分析,而仅仅是某种产品的推销,注定是不会有好的效果的。
理财产品有风险,任何一种理财产品都是利益与风险并存。
银行也会倒闭,黄金也会贬值。
像我们吃药一样,是药三分毒。 那我们为什么还会吃药,因为要会治病。是医生通过检查,通过望闻问切,经过分析,衡量,开出对你伤害最少,效果最好的方子。
投资,保险,贷款等等这些产品,都是我们所说的药,或者说是毒。而财税规划就是药方。是财税顾问根据客户的状况,需求和目的为客户量身定做的。如果有毒,也会通过平衡,克制等组合来使其利益最大化,危害减少或消弭。
举个例子, RRSP 注册退休储蓄计划。是政府福利？ 但是它也不一定就适合每一个人,或者每一个家庭。对许多家庭,我可以说它是弊远大于利的。也可能有其他计划帮到你更多。 还有RESP 注册教育储蓄计划,政府保证的近万元的教育补助,为什么还是很多人受害,骂声连连。
总而言之,真正了解每一项投资的税务关系,和每一项投资的内在优缺点,根据我们在不同人生阶段和不同财务状况下的需求,制订和调整好我们的理财规划,才能真正保证我们的资产收益在加拿大这个万税之国最大化。
作者：安加理财资深顾问及百万园桌顶尖成员王振科先生
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