[理财教室] 适合加拿大小家庭的整体理财规划
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理财规划并不是简单的存钱储蓄, 更不是因为担心额外开销而节衣缩食, 而是通过合理合法的理财手段以及金融产品, 结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。 一个合理的规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。 其中具体的安排, 又会因为不同家庭的结构, 以及不同的家庭背景而变化。 加拿大的家庭构成是枣核形, 其中以中产阶级小家庭为主。 那就以这类家庭为例, 说明一下, 一个家庭整体的理财规划。
对于小家庭来说, 首先要注意的是家庭的保障。 因为夫妻都还年轻, 经济基础不够稳固, 还有譬如房贷车贷等等一系列负债, 如果家庭的经济基础不能得到保障, 整个家庭的经济链条就会断裂。 解决办法是通过一些人身以及人寿保险, 先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件, 比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源, 也有时间慢慢恢复, 不至于到卖房卖车维持生计。 这类保险不是买的越多越好, 特别是当一个家庭刚刚组成的时候。 比较主流的做法是花大概十分之一的收入放在保险上, 保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。
要想要有一个好的计划, 不能只想到现在手头上的问题, 也需要考虑到中长远一些的经济需求。任何决定都不只影响一个人, 还有家庭其他成员。 举个简单的例子, 小孩子长大之后的教育经费。 据统计, 目前一个大学生读完4年大学的花费, 其中包括学费, 生活费等等开销, 需要花费家长七万到十万加币。 这笔钱不会凭空出现, 需要及早做打算。 除此之外, 每个家庭都应留有应急用的存款, 以备不时之需。 这就是小家庭需要注意的第二个地方, 储蓄。 要有效率的储蓄, 除了节流, 开源这方面也必不可少。 加拿大是一个重税国家, 同时, 政府也提供了税务优惠。 比如TFSA和RRSP等注册户口。 通过灵活运用注册户口, 可以有效的减低收入税的压力。 在BC省还有政府地税计划可以帮助家庭减少地税的负担。 这样就有机会将本来高额的税金转入为自己的储蓄。
最后, 就是对于更长远的打算, 即退休的计划。 根据统计, BC省理想退休储蓄金额为113.1万加币, 但是现在BC省准退休人士持有的金额才是31.7万, 还远远不够标准。 人工作了一辈子, 就是为了退休安逸舒适的生活。 退休时越年轻, 需要的储备就越大。 现在花的越多, 以后能用的钱只会越少。 所以, 一个家庭从有稳定的收入那天起, 就必须有一部分的资产是为了退休而储备的。 作为一个小家庭来讲,因为还有一些债务的影响, 能控制的资金是比较有限的。 但随着时间的推移, 收入的增加, 负债的减少, 放在退休的资金需要越来越高。 这样, 才能保证自己在准备退休的时候可以安心放下工作, 尽情和家人享受天伦之乐。有孩子的,也不想将来退休反而成为子女的负担。
理财没有一成不变, 都需要通过对实际情况的具体分析来做策划。 文中提到的注册户口的运用, 以及对政府税务政策的理解, 都需要咨询理财顾问,配合自己家庭的资产状况做一个全面的策划。
以上资料只供一般性参考用，有意人仕应自行寻求专业顾问意见。
安加理财资深顾问陈雅媚小姐
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