"突然被开通"的中国养老金账户背后 谁在擅自授权
近期，个人养老金开户乱象引发大众关注。有消费者向南都湾财社记者反映，自己的个人养老金账户莫名被开通，而自己直至收到银行发来的开通成功短信提醒才知晓。像这样的情况并非个例，南都·湾财社记者调研发现，在小红书、黑猫投诉等平台上，有不少消费者表示在自身不知情的情况下被开通了个人养老金账户。甚至有消费者表示，在第三方平台被引导开通个人养老金账户后，第三方平台自动向其账户存入“一元福利金”，导致该账户无法注销。“被开户”疑云：突然被开通的个人养老金账户
近日，李先生向南都·湾财社记者表示，自己莫名被开通了个人养老金账户。起因是李先生于2月2日通过手机短信收到了成功在某国有行开通个人养老金账户的信息，然而他此前并未进行相关开户操作，也并没有授权第三方机构开通个人养老金账户。通过该行的APP查询后，李先生发现自己名下已多了一张银行卡。
“但实际上这并不是我开的卡。”李先生告诉记者，这是在没有本人授权的情况下，银行方面私自给他开通了个人养老金账户。而这家银行方面又是通过什么渠道，如何获取到他本人的信息的？李先生对此感到费解。
据李先生透露，他在银行APP上问询以后，该行相关工作人员告诉他，李先生的个人养老金账户的开通是该行湖南省岳阳市某支行的前台给办理的，银行方面是获得第三方机构，即可能是李先生所在的公司授权办理。至于具体开户信息、第三方机构的具体名称及联系方式等，该行工作人员表示无法提供，但可以帮李先生申请销户，审批流程大概是一个月。
然而，李先生对上述银行方面的说法表示怀疑。他指出，虽然在APP上能找到他的个人养老金对应的银行账户，但是该个人养老金开户用的并不是他在用的手机号，且银行账户、密码、开户电话他本人却一概不知。“我以前是在岳阳上的大学，但并没有在那里工作过，如今所在的公司也没有和这家银行有过相关业务往来，我只有在以前上学的时候开过这家银行的卡用来缴学费，毕业以后就把那张卡注销了。所以，也不存在有第三方机构授权的情况。”李先生百思不得其解。
在等待了一个月以后，李先生发现这家银行的APP上仍然显示该个人养老金账户尚未注销，于是他再度致电该行岳阳市某支行询问情况。而这次工作人员却告诉他，该行此前是与社保局合作，批量代开的个人养老金账户，因此还在等社保局走审批注销流程。李先生向记者表示，这番说法更令他感到疑惑，为何此前是说经过所在的公司授权办理，这次的说辞又成了与社保局合作代开账户？前后说辞不一，到底哪个才是真的？
就此情况，南都·湾财社记者拨打了与李先生联系的银行工作人员联系电话，求证具体情况，该工作人员自称是这家国有银行岳阳市某支行员工，不过自己未被授权对此事件进行回应，仅岳阳市分行有权限回应此事。随机，南都·湾财社记者多次拨打了该行岳阳市分行的办公室电话，但均无人接听。
律师：开户操作过程中存在违规的可能性非常高
北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞向南都·湾财社记者指出，根据《个人养老金实施办法》第6条，参加人参加个人养老金，要开设一个个人养老金账户，用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
“根据这个规定，个人养老金账户是与个人的身份高度关联的，那么在投诉人没有参与的情况下，银行是如何完成个人养老金账户开立的，而且银行卡绑定的电话并不是投诉人本人的。那么开户操作过程中存在违规的可能性非常高。”崔春霞告诉记者。
广东大同律师事务所冯骏律师则指出，法律不禁止代理开设个人养老金账户，核心是代理人要持有被代理人的合法授权，如果未经同意或确定授权的情况下代开账户，就构成无权代理，之后如果被代理人不追认，代开行为不发生法律效力。
那么，面对上述银行工作人员擅自办理个人养老金开户业务，消费者又应如何维权？冯骏表示，万一遇到上述情形，如果养老金没有被实际激活使用，可以较为方便到银行申请注销。其他情况也可以选择向银保监会等部门机构投诉反应，也可以选择诉讼解决。
崔春霞也表示，当遇到擅自开立养老金的业务时，消费者首先可以向开立银行进行反馈和投诉；如果无果，可以向银行内部相关纪检监察部门进行投诉；无果，还可以向金融监管部门进行投诉；如果再无果，可以向法院起诉。
“不过基本上大部分违规操作，到不了监管投诉，内部反馈投诉就可以解决。其实银行工作人员对这种违规操作心知肚明，他们本来抱着侥幸心理，如果有人投诉了就改正，没有投诉就万事大吉。他们并不希望违规操作行为闹大，所以基本上只要消费者投诉到银行，银行都会积极沟通解决。”崔春霞如此表示。
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还没人说话啊，我想来说几句
近日，李先生向南都·湾财社记者表示，自己莫名被开通了个人养老金账户。起因是李先生于2月2日通过手机短信收到了成功在某国有行开通个人养老金账户的信息，然而他此前并未进行相关开户操作，也并没有授权第三方机构开通个人养老金账户。通过该行的APP查询后，李先生发现自己名下已多了一张银行卡。
“但实际上这并不是我开的卡。”李先生告诉记者，这是在没有本人授权的情况下，银行方面私自给他开通了个人养老金账户。而这家银行方面又是通过什么渠道，如何获取到他本人的信息的？李先生对此感到费解。
据李先生透露，他在银行APP上问询以后，该行相关工作人员告诉他，李先生的个人养老金账户的开通是该行湖南省岳阳市某支行的前台给办理的，银行方面是获得第三方机构，即可能是李先生所在的公司授权办理。至于具体开户信息、第三方机构的具体名称及联系方式等，该行工作人员表示无法提供，但可以帮李先生申请销户，审批流程大概是一个月。
然而，李先生对上述银行方面的说法表示怀疑。他指出，虽然在APP上能找到他的个人养老金对应的银行账户，但是该个人养老金开户用的并不是他在用的手机号，且银行账户、密码、开户电话他本人却一概不知。“我以前是在岳阳上的大学，但并没有在那里工作过，如今所在的公司也没有和这家银行有过相关业务往来，我只有在以前上学的时候开过这家银行的卡用来缴学费，毕业以后就把那张卡注销了。所以，也不存在有第三方机构授权的情况。”李先生百思不得其解。
在等待了一个月以后，李先生发现这家银行的APP上仍然显示该个人养老金账户尚未注销，于是他再度致电该行岳阳市某支行询问情况。而这次工作人员却告诉他，该行此前是与社保局合作，批量代开的个人养老金账户，因此还在等社保局走审批注销流程。李先生向记者表示，这番说法更令他感到疑惑，为何此前是说经过所在的公司授权办理，这次的说辞又成了与社保局合作代开账户？前后说辞不一，到底哪个才是真的？
就此情况，南都·湾财社记者拨打了与李先生联系的银行工作人员联系电话，求证具体情况，该工作人员自称是这家国有银行岳阳市某支行员工，不过自己未被授权对此事件进行回应，仅岳阳市分行有权限回应此事。随机，南都·湾财社记者多次拨打了该行岳阳市分行的办公室电话，但均无人接听。
律师：开户操作过程中存在违规的可能性非常高
北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技（北京）有限公司创始人崔春霞向南都·湾财社记者指出，根据《个人养老金实施办法》第6条，参加人参加个人养老金，要开设一个个人养老金账户，用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
“根据这个规定，个人养老金账户是与个人的身份高度关联的，那么在投诉人没有参与的情况下，银行是如何完成个人养老金账户开立的，而且银行卡绑定的电话并不是投诉人本人的。那么开户操作过程中存在违规的可能性非常高。”崔春霞告诉记者。
广东大同律师事务所冯骏律师则指出，法律不禁止代理开设个人养老金账户，核心是代理人要持有被代理人的合法授权，如果未经同意或确定授权的情况下代开账户，就构成无权代理，之后如果被代理人不追认，代开行为不发生法律效力。
那么，面对上述银行工作人员擅自办理个人养老金开户业务，消费者又应如何维权？冯骏表示，万一遇到上述情形，如果养老金没有被实际激活使用，可以较为方便到银行申请注销。其他情况也可以选择向银保监会等部门机构投诉反应，也可以选择诉讼解决。
崔春霞也表示，当遇到擅自开立养老金的业务时，消费者首先可以向开立银行进行反馈和投诉；如果无果，可以向银行内部相关纪检监察部门进行投诉；无果，还可以向金融监管部门进行投诉；如果再无果，可以向法院起诉。
“不过基本上大部分违规操作，到不了监管投诉，内部反馈投诉就可以解决。其实银行工作人员对这种违规操作心知肚明，他们本来抱着侥幸心理，如果有人投诉了就改正，没有投诉就万事大吉。他们并不希望违规操作行为闹大，所以基本上只要消费者投诉到银行，银行都会积极沟通解决。”崔春霞如此表示。
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