當前位置: 溫哥華財稅中心  溫哥華投資理財論壇 丹尼說 - 到底什麼是保險分隔基金
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勝群金融 |
勝群金融 於 2024-11-19 13:22 寫道: www.sunqueen.ca 微信 daniel_gugu 825 558 6161 / 639 916 0357 現在每個人都有投資意識，但辛苦錢又不想投入股市血本無歸，投入保險理財雖然能夠穩賺，但還是覺得6%甚至8%稅後收益都不高，還想自己拼一下。那，有沒有什麼方案， 1，自己能操作投資方式，爭取多賺點兒，超過稅後6% 2，能讓投入本金永遠不丟失 3，賺的錢還能當作本金，別再賠了 這的確是美事兒，不過還真有這種方案，叫做分隔基金，但，天上不會掉餡餅，代價也會存在的，且看下文分解 【基本概念】 所謂的分隔基金，是英文Segregated Funds的直接翻譯。 簡單講，就是保險公司為了在金融理財市場分一杯羹，自己推出了一個具備保險特點的投資產品，而這個產品的所有資金和保險公司傳統的人壽保險資金在保險公司內部是分開管理的，所以給了個名字叫“分隔”基金（有點繞）。 通俗講就是保險公司組織一幫人，單獨管理了一類投資品種，並為了競爭給了一些獨特的保險特點。 【中級問答】 1分隔基金主要特點是什麼？ 既然拿出一個東西和別人競爭，一定要有亮點才行啊，亮點有幾個方面 第一就是保本，投資人投入的本金可以得到保障。一般分為到期保本（Maturity Guarantee）和去世保本（Death Benefit Guarantee）兩種。所以該基金常被稱作，保本基金。實現，賠了歸保險公司。 到期保本就是購買這個基金後，需要和保險公司簽訂合同，合同到期了，甭管投資虧了多少，保險公司都提供本金保障（一般是75% 和 100% 兩種）； 去世保本就是投資人不幸身故，甭管投資虧了多少，險公司都提供本金保障（一般是75% 和 100% 兩種）； 第二就是鎖定收益（reset），投資人覺得某天收益很高了，可以在這個高點作出鎖定收益的選擇，即，賬戶總額成為新的“本金”，被繼續保護著。實現，賺了歸您。 舉個例子，您投入50000，幾年後賺了到70000，如選擇了reset，則70000就是您新的本金了。即便市場實際虧損很慘，假設只有40000，選擇最低75%保本，您也可以到期得到70000*75% = 52500的余額。這個特點是否讓您理財，毫無顧忌勇往直前了！ 有些公司的reset是自動按年執行，好處是投資者不會忘記，且自動reset會判斷是否超過去年同期，保障每次reset都有意義。 2 分隔基金主要特殊性是什麼？ 除了如上兩個特點外，分隔基金作為保險公司拿出來的產品，本身還有保險公司的一些屬性。 第一就是可以免稅傳承， 通過簡單的受益人指定，當投資人去世，所有資金可以快速，免稅的給到受益人。而傳統的共同基金mutual fund，作為遺產需要征收遺產認證、檢查、律師等費用。 第二就是免受權債人追討, 這個是很多人忽略的一個保險特點。總覺得只有企業老板,高風險投資,高危職業人才可能有破產被追債。其實很多普通人也會面臨，比如一次車禍，車保險賠償之外還需要額外高額賠償的話，個人就是破產了。如果有了保險產品，不會被強制拿來還債，從而至少可以留下這部分資金為家人生活。 第三就是傳承資產更隱私。類似其他人壽保險產品，通過指定受益人以及保險行業理賠制度，您可以讓任何不該知道的人知道您有一筆資產留給了受益人。 第四就是，免稅取用。如果投入就10年不讓動，賺的再多也是霧裡看花，我能拿出來嗎？除了之前說的可以提前關閉賬戶取出外，還可以每年售出購買基金的部分單位。 第五就是，死亡賠付金。保險獨有的特點是人壽保障，如果投資人投資期間不幸去世，則受益人免稅獲得基金市值 和 死亡保證金中較多的一個。 如按照協約投資10年，100%本金保證，投資$100,000，2年後，合同持有人不幸死亡，如果投資的市場價值是$ 160,000，受益人可以拿到$160,000，如果投資的市場價值降為$40,000，受益人仍可以拿回$100,000。 【深度拷問】 1 提供了這麼多好處，需要付出代價是什麼？ 免費的午餐不是一直有的，保險公司推出這類產品，肯定有一些“不好的”規定 第一就是，管理費相對傳統基金，比如互惠基金（保險，銀行都有賣），會略高0.2%到1%之間。 第二就是，該投資面向中長期，一般是10年合同。如果提前取出資金，將喪失資金”保障”特點，只能按照市值兌現，且扣除一定管理費用（不然地主家也沒余糧以後也玩不起了）。當然，如果市值足夠高了，投資人提前取也是賺的。 第三就是，鎖定收益功能，一旦動用，則動用後將重新計算合同時間。什麼意思呢，您賺了錢，保險公司希望您作為大客戶能繼續多留在保險公司裡一段時間，這樣雙方都有利可圖。 舉例：購買了分隔基金，投入10萬，10年期。第二年賺到了20萬，感覺不錯，動用鎖定功能，則20萬作為您新的本金得到100%保障。但解鎖整個賬戶的時間，順延10年，既，加上過去的2年變成總12年。 2 分隔基金適合什麼投資需求？ 該基金天生就是中期保障型的，對於追求短期利益的請繞行。而對於投資需求中期，且風險承受能力中等的客戶非常適合。具體有幾類 1)為孩子准備了一筆錢，希望給孩子以後教育使用，本金需絕對保障，但又想獲得增長； 2)為退休規劃了一筆錢，退休救命錢不能損失本金，但又不想因通貨膨脹損失； 3)比較激進的投資人，通過借貸進行高杠杆投資，但擔心本金損失，可通過該基金避險； 4)有一筆資金希望去世後傳給孩子，但又不想放在銀行沒有收益。 【比較分析】 互惠基金作為傳統的基金類型，常用來和分隔基金比較。兩者有很多相似之處，比如都是專業公司管理，多樣化投資降低風險等。 簡單講分隔基金就是互惠基金上增加了一個“保本”的馬甲，但付出的就是時間和管理費。 假設通過互惠基金和分隔基金購買同樣的基金組合，如果該組合盈利了，自然互惠基金因為沒有馬甲管理費，總盈利勝出。但如果市場不如預期，出現較多虧損呢？保本基金就是王者了。 至於我們長期投資是否需要增加這個保本馬甲，這取決投資人的風險承受能力。是否願意為自己的金蛋多准備幾個籃子存放。 而我們是中風險還是高風險耐受客戶呢，有個小測試 投資產品A，歷史上投資五年期間每年20%收益； 投資產品B，歷史上投資五年期間，波動比較大，前三年高達100%盈利，後兩年有50%損失。 不加思考您覺得平穩的A好，還是波動的B好？ 選擇A，屬於偏中風險承受客戶，不想心臓波動頻繁。選擇B，屬於偏高風險承受客戶，短期收益高就行。 但仔細算下若真投資五年，我們會發現，其實A的總體收益好於B。這就是高收益誘惑陷阱。 具體算下，比如10000投入，簡單計算如下 A的收益最後是 10000*1.2*1.2*1.2*1.2*1.2 = 24883.2 B的收益最後是 10000*2*2*2*0.5*0.5 = 20000 【收益如何】 類似其它基金，收益很多是您的能力決定，但各公司也會有推薦的產品。 比如IA公司的基金，去年收益高達18% 您要是希望獲得高收益，且不太想承擔風險，可以考慮保本基金。謝謝 |
| 樓主 | |
| 勝群金融 |
勝群金融 於 2025-1-11 18:54 寫道: 2025 投資環境預期看漲，波動較大 作為普通投資或理財 一定要考慮中長期和時間做朋友 相對短期股票，心驚肉跳 保險公司的保本基金是最佳選擇，收益不低（2024年大多30%以上） |
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