#1: 作者: Max Ma, 時間: 2025-1-19 18:19
馬新明（MAX MA）保險理財系列文章之（693[/b]）----“分紅保險系列”之251:
Life Pay（即終身付款）的分紅保險，是指保單本身需要付終身（其實就是付到被保人身故或100歲，個別公司的個別產品如Manulife Par則是付到90歲）的分紅保險類別，也被稱為Pay-to-100或Pay-to-90的分紅保險計劃。但這並等於投保人需要自己掏錢往保單裡付款付終身！若只從保證保單終身有效的角度來說，基於一定的分紅率不變的假定，投保人只需往保單裡支付有限年數的基本保費即可，剩下的年數可用保單本身的分紅來自動支付，直到終身或被保人身故。 今天我們要討論的問題是，到底哪類人適合購買Life Pay的分紅保險？答案是：是同時滿足如下條件的投保人：
第一，他對Life Pay的分紅保險類別一定要有很好的理解。如果他永遠都搞不清“保單本身需要付款的年數”與“投保人需要往保單裡付款的年數”的區別，那麼他就不適合購買此類保險啦，還是購買20Pay或10Pay（即20年或10年保證付清）的分紅保險為好！
第二，他需要在目前被保人最年輕、身體最好的時候，在一定的預算投入下鎖定更高的基本保額。相對於20Pay或10Pay的分紅保險類型，Life Pay的年基本保費便宜很多，在每年相同預算條件下，可買到（鎖定）的基本保額更大。例如，某父母作為投保人每年花費$12741作為基本保費，為他們的17歲男孩購買分紅保險（以Manulife Par為例），若選擇20Pay，則只能買到$50萬的基本保額；但若選擇Life Pay，則可買到和鎖定的基本保額為$127萬，是前者的2.5倍！或者反過來說，若購買$50萬的Life Pay的分紅保險，每年只需投入$5167即可。也就是說，若想以最低的年基本保費投入鎖定一定的基本保額，或者想以一定的年基本保費鎖定一個更大的基本保額，則應選擇Life Pay 。
第三，他需要在將來的保費支付方面更加靈活機動。分紅保險的保證付清年數越長，將來的付款就越靈活。這是因為：一方面，年基本保費會隨著保證付清年數的拉長而大大降低，使得投保人每年必須支付的最低費用（基本保費）的壓力劇減，另一方面，最大額外付款空間又會隨著保證付清年數的拉長而顯著增加，使得投保人可靈活付款的機動性和便利性大增！還是上面的例子，為一個17歲的男孩購買分紅保險（以Manulife Par為例），基本保額為$50萬，若選擇20Pay，則年基本保費是$12741，最大額外付款空間只有$5027，只是其基本保費的39%；但若選擇Life Pay，則年基本保費只需$5167，但最大額外付款空間卻高達$7515，是其基本保費的1.5倍！也就是說，若選擇Life Pay，則每年必須要付款的壓力大大減少，而可靈活付款的空間卻大大增加，投保人目前用最少的投入即可鎖定同樣的保額，將來則可以用二種靈活的方式來提升保單的總價值：一是即使每年只付基本保費，也可以通過增加付款年數來增加總投入；二是在有條件時也可通過靈活地作額外付款來增加總投入，沒條件時就只付基本保費，在特殊或緊急情況下，也可連基本保費都暫不支付（自動采用Policy Loan的形式來支付，等到資金較寬松時再盡快補上），非常靈活方便！
總之，如果投保人很看重保費支付的靈活性，而且又同時滿足前二個條件，那麼他就適合購買Life Pay的分紅保險；相反，如果他把Life Pay當作一種負擔，或者感到很不舒服和安心，那麼他還是選擇20Pay或10Pay的分紅保險比較好！
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