[Max Ma]

马新明MaxMa 保险理财系列文章(之673)：



目前是千载难逢的高利率时代，所以，与利率成紧密正相关的年金产品颇受人们的欢迎和喜爱，很多有些闲钱的朋友都在利用这个几十年难遇的高息机会适当购买一些年金产品以锁定较高的利息回报！

那么，在这个高利率时代，年金即Annuity到底有什么独特的优势和功能呢?

一是在目前高利率时代购买分红保险时可以利用年金放大对保单的实际总投入，大大提高保单的总体值。

例如，某投保人计划每年投入$10万基本保费来购买一份10Pay的分红保险，10年共需投入基本保费为$100万。如果他目前手头上就有$100万的闲钱不想再做其他任何不确定性的投资，那么他就可趁目前利率的高点将这$100万资金一次性投入购买一个Term10年金，产生一个约$12万的年金收入，他再用这个年金收入作为基本保费（比常规年付方式多了20%）来购买10Pay的分红保险，就可以将基本保额买大成20%，这样，保单在各个时期的价值（总现金值和总赔偿额）也就被放大了20%，从而就可让保单的总体回报率提高20%！

二是在目前高息时期可以利用年金将已生效保单的剩余年份的保费一次性付清，大大减少投保人的实际总投入，提高保单的总体回报率即产出/投入比。

例如，某投保人2年前购买了一个20Pay的分红保险，年基本保费为$6万; 他计划付足20年（不想用分红来付），他已付2年，还剩18年。他若按常规方式逐年支付保费，则还需付$108万（$6万*18=$108万）；如果他目前就有一笔相应数额的闲钱不想再做其他任何不确定性的投资，那么，他就可趁目前利率的高点一次性投入约$76万来购买一个Term18年金以产生一个$6万的年金收入，他再用这个年金收入将这份分红保单剩余的18年的年基本保费自动付清！这样，他的实际总投入就减少了$32万（108-76=32），相当于18年的实际总投入打了个7折（76/108=70%）；20年的实际总投入打了个73折（6*2+76=$88万；88/120=73%）；但实际总投入的减少丝毫不影响保单的价值，所以，将来保单的总体回报率即产出/投入比会提升约37%（1/0.73=137%）。

三是在高息时代用一部分闲钱购买终身年金，可产生一个更高的且终身不断的年金收入来帮补您高品质的退休生活。

终身年金主要用作退休规划：您如果关注的是一辈子都要有钱可用，那就应购买终身年金！具体方式是：您将一大笔钱一次性交给保险公司购买一个终身年金即Life Annuity，保险公司每年（也可按月）给您一笔固定收入，直到您生命终止，您无论活多长都有钱可拿，活得越长，拿得越多！高利率时代年金回报高，而年金的回报则是通过年金收入来体现的：在其它条件完全相同的情况下，年金投资人将来可享受到的终身年金收入的多少与购买年金时的利率直接相关，而且一旦购买就按当时对应的利率锁定了终身的年金收入，将来无论利率如何变化，这个年金收入都是终身不变的！

下面让我们来举例说明: 一个60岁的女性一次性投入$60万购买Sun Life的终身年金，假定她从65岁开始享受年金收入，那么，若在2022年首次升息前购买，则每年可享用的年金收入为$37572，一直到终身都保证是这个收入！但她要活到80岁，才可拿回本钱；但如果在写作本文的时间（2023年12月9日）已经过多次升息后购买，则每年可享用的年金收入为$47,732，当然也是一直到终身都保证有这个收入，但她只要活到77岁，拿回的钱就可超过本钱了！基于完全一样的$60万本金的投入，在2023年12月这个高息时点购买的终身年金所能产生的年金收入要比多次升息前购买的情况多了$10160，假定她能活到95岁，则31年时间她所能享受到的年金收入共可多出$31.5万；31年时间她所能享受到的年金总收入为：$47732/年*31年=$148万，要比一次性投入的本金$60万多出$88万！这$88万就是年金带给她的终身总回报。

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