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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（676）----“分红 保险系列”之238:



分红保险即Participant Whole Life (W.LPar)比较复杂，也不好理解，有的朋友一直不太清楚到底应该怎么买，不知如何选择一个合适的产品或计划。

我们今天就来谈谈这个问题，以下是笔者认为的一般的步骤和方法：

第一步，系统了解各大保险公司的分红保险的类型和特点，并明确自己的需求和预算。这是以下各步的基础，但作为客户这方面终究不是你的专长，建议最好能借助于专业的保险理财顾问为你做系统的讲解和比较，这样省时又省力。

第二步：选择一个最适合自己的保险公司。虽然分红保险的运作方式和长期价值总体上基本一致，但不同公司的分红保险产品还是各有特色的：从回报方式来看：有的专注最长线的价值，有的更看重短线现金值，而有的中期价值则更高；再从分红保险的投资结构来看，有的公司比较保守但同时也可能会更稳健；而有的公司比较激进，回报潜力更大但可能将来的波动性也较大。投保人应根据自己的需求和偏好来选择一个最适合自己的保险公司。

第三步，选择一个最适合自己的分红保险产品或计划类型。每个公司的分红保险产品一般都有二大类：一类专注中长线价值但短线现金值却很低；另一类短线现金值很高但中长线价值却要比第一类低一些。也有个别公司的分红保险就只有一类却兼顾了二者的特点。明白这二类分红保险的特点和区别，并根据自己的情况和需求来选择合适的计划类型，这一点非常重要！如果您注重的是长线价值（即注重的是将来分红保单为您带来的退休收入最大化和财富传承效率的最高化）而不在乎短期现金值的高低，并且保单付款在任何时候都无问题，您就应选择第一类；如果您在看重分红保单长线价值的同时也很看重高短线现金值以用于近几年的资金周转，您就应选择第二类，因为选择高短线现金值的分红保险可让您更加灵活地应对将来近几年在现金流方面的不确定性，并让您在尽早拥有一份大额分红保单的同时也可兼顾其它方面的投资或生意机会对资金周转的需求！

第四步，选择一种合适的成本方式或称为付款方式。分红保险一般都三种付款方式：终身付款（LifePay）、20年保证付清（20Pay）；10年保证付清（10Pay）。虽然按一定的分红率不变测算，无论是Life Pay还是20 Pay，都不需（从口袋里掏钱）付款到终身或付足20年才能保证保单终身有效，但这二种付款方式的运作原理还是很不一样的：举例来说，如果投保人将来实际付款都是15年，那么从第16年开始就需以保单本身的分红来支付，Life Pay需要用分红来付到终身，而20Pay则只需用分红付5年即付到第20年！Life Pay将来的价值表现要比20Pay多一些不确定性；但它在付款方面却要比20Pay具有更大的灵活性：如果你在保单生效20年后还想付款，那么LifePay是可以的，无论在哪一年都可以，但20 Pay就不行，只能付款到第20年! 如果您想在付款方面要更确定以更安心，无论将来分红率如何变化，您都要确保在20年或10年内绝对付清，那么您就应选择20Pay或10Pay；您若想在付款方面要更灵活，想以目前较低的基本保费锁定一个较大的保额，将来可通过增加付款年数来增加保单总价值，并希望终身都可随时往这份分红保单里付款，那么您就应该选择LifePay。

第五步：确定分红保险和Term保险的合理的保额结构。除少数高资产人士购买全额的分红保险之外，大部分投保人购买的都是一定的分红保险加一定的Term保险的组合。购买多大的分红保险保额取决于投保人目前的保费预算；而购买多大的总保额则取决于投保人对人寿保险的总需求，二者的差额则以Term保险的保额来补够，因为Term保险在所选定的期限内是很便宜的，基本不会受目前资金预算的影响。

最后，应考虑是否需要做额外付款。分红保险的基本保费中虽已含有投资，但还是有一个“额外付款空间”。必要时利用这个空间作额外付款可使保单更安全、更灵活，保单价值增长更快、产出/投入比也更高！如果您现在有充裕资金无处可投，又很看重额外付款的上述优点，那么您就应做额外付款，以加快保单的增值和回报速度，提高保单的总体回报率和将来以保单为依托而产生的退休收入！各大公司的分红保险在额外付款方面的规定大同小异，而个别公司在这方面却更具特色，也更加灵活和方便，详情请来电咨询。

（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）