[Max Ma]

馬新明（MAX  MA）保險理財系列文章之（678）----“分紅式保險系列”之241:

分紅保險一般有三種付款類型：

終身付款（即付到被保人身故或100歲，個別公司是付到90歲，以下統稱LifePay）、

20年保證付清（簡稱20Pay）和

10年保證付清（簡稱10Pay）。

若只從保證保單終身有效的角度來說，你其實並不需付足保單被保證付清所要求的付款年數的，這樣說起來很繞口也很燒腦.

還是舉例來說明吧：

比如你選擇了20Pay的分紅保險，但你其實並不一定要掏錢往保單裡付足20年才行的（當然你可以這樣做），你可以選擇只付十幾年，剩下的年份用保單本身的分紅來支付（直到第20年為止）。

那麼，投保人到底需要“從口袋裡掏錢”來支付保費多少年才能保證保單最終被付清而終身有效了呢？換言之：分紅保險，到底要付多少年後才安心呢？

這正是本文的主題！

這最終取決於將來實際分紅率的高低。由於將來實際分紅率是未知的，投保人在購買保險時就應該在專業保險顧問的幫助下，基於一定的分紅率不變的假定對將來需要付款的最少年數進行科學、合理的預測，以確保保單安全，求得心靈安定！



以一個40多歲的被保人購買Sun Life的分紅保險SPA為例（不同年齡會略有差異），若選擇20Pay，假定按6.25%的分紅率不變，則投保人實際上只需付12年即可保證保單終身有效了，剩下的8年可用保單本身的分紅來支付，直到把保單所要求的20年付清；若假定按6.25%再減1%即按5.25%的分紅率不變，則投保人需實付14年才行，剩下6年可用分紅來付清；若假定按6.25%再減2%即按4.25%的分紅率不變，則投保人需實付16年。在上述同樣分紅率的假定下，若選擇Life Pay，則三種情況所需實際（從口袋裡掏錢）付款的最少年數分別為：13年、16年和22年。若選擇10Pay，則三種情況所需實際付款的最少年數分別為：9年、9年和10年。在購買相同保額的情況下，Life Pay的年基本保費最少，每年付款壓力最輕，付款也最靈活，但它的不確定性也最大，表現在：它對分紅率的變化最敏感：若分紅率下降，則需付款更多年數才行，而且在投保人停付保費後，需要一直消耗分紅來支付基本保費，直到100歲（個別公司為90歲）；10Pay的年基本保費最多，在付款方面最不靈活，但確定性最高，只要付足10年，就絕對付清了-無論將來分紅率是多少都付清了！而20Pay計劃的情況則介於Life Pay和10Pay 之間。

由於分紅保險特有的投資結構，再加上投資回報進行了滾動式的平滑處理，使得分紅率相當地安全和穩健，變化平穩，波動很少！各大公司近30年的平均分紅率都為8%左右，目前為6.25%左右，幾乎為近30年來的最低點，所以，通過保險公司的產品軟件按目前的分紅率再減1-2%來測算，算出來的最少付款年數應該是非常保守和安全的啦，按照這個年數去付款，當然可以說是很安心啦。也就是說：10Pay的分紅保險，你需要付9-10年才安心；20Pay計劃，你需要付14-16年才安心；LifePay的分紅保險，你需要付16-22年才安心（不同的保險公司、以及同一公司的不同的分紅保險類型會略有不同）。當然，在保證保單終身有效的前提下，你實際付款的年數越多，將來保單的總價值也就越高，反之亦然！

通過本文，希望不會再有人相信 “保單在只付基本保費的情況下、只需付2-3年就可付清” 這樣的超級 “神話”啦！不過，筆者還是要在這裡再強調一下：高短線現金值的保單由於現金值漲得很快，它在付了2-3年的基本保費後就可以在必要時暫停付保費幾年（改為以保單現金值為依托的Policy Loan來支付），但這絕非是已經付清了！你一定要在適當的時候恢復正常的保費付款才行！

詳情請來電咨詢，或約面談。



（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明MaxMa為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽他的專業博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

 

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