[Max Ma]

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（691）----“分红 保险系列”之248:

要想让家庭财富高效增值，需要对家庭资产进行综合性地合理配置，包括必要的保障型的保险和稳健增值型的分红保险、适度的房产投资和适量的基金股票等等，其中，保险是最基础型的、也是最具税务优惠的资产类别；房地产则最具有“借力”效果，而股票投资则最具不确定性，具有“高回报潜力+高风险”的特征。

今天，我们并不讨论上述各类资产到底应如何进行合理配置的问题，而是来谈谈在房产或股票逢高售卖套现后应如何将其投资成果安稳锁定的问题。

锁定房产或基金股票投资成果的方式有很多种，其中的一种最好的方式就是将逢高变卖套现后的资金转移（锁定）到安全稳健型的分红保险里，这也是最安全、稳健的方式！主要原因有：

一是因为分红保险的长期回报并不低，而且还很稳健，特别是它的总体价值永远都是只升不降（这是因为对应于分红率为零的保证现金值是不断增长的；而实际上每年又有真正的分红加在保证现金值上从而让总现金值逐年增长；同时分红又不断买到付清型的增额保险加到基本保额上从而让总赔偿额也不断增长），所以是最适合于锁定投资成果的最佳工具；

二是分红保险兼顾投资和保障及财富传承，是一种具有综合功能的资产类型；特别是在意外情况发生时还可将锁定的资产即刻放大很多倍；

三是分红保险作为一种保险产品具有最大的税务优惠；四是分红保险作为一种投资类别不需投保人操心就能安享其成！

那么，到底应如何通过购买分红保险来及时锁定您的房产或股票投资的成果呢？下面是一些基本的原则和方法：

其一：你若还比较年轻，又不想把房产或股票逢高脱手变现后的资金全部一下子锁定到分红保险里，那么，你就可以选择20Pay或Life Pay的分红保险类别。这样，你在逐年支付较低的基本保费拥有一份大额分红保单的同时也可把从房产或股票投资里面套现的资金用作其它安全稳健型的投资，如稳健型的平衡基金，每年同时赚取保单分红和基金的投资回报，再把基金每年投资回报的一部分或全部用于支付分红保单的年保费，这样也没有失去一大笔本金的灵活性。

其二：如果您的年纪偏大，又想利用分红保单来锁定房产或股票投资的成果，还想利用分红保单来早点退休，那么，您就应该选择短期可保证付清的分红保险类型，如10Pay；或者，如果你以前购买的分红保单还有没用完的额外付款空间，你现在就可以把所有空间尽快用尽，往保单中作最大化的额外付款以作为一种锁定投资成果、暂时停放资金的最安全的方式，以便在获取稳健的投资回报的同时等待其它合适的投资入场机会。这是因为分红保单中的额外付款所获得的年回报率就是当年的分红率，当年投入，当年兑现！另外，我们还可以充分利用某些分红保险产品在额外付款方面的强大功能，通过为您做合理的保单设计，让您可做到集中在2-3年内就将保单付清（换言之就是：将你的房产或股票的变现资金分2-3年就可锁定在分红保单里！），同时可让保单价值快速增长，产出/投入比大增。详情请来电咨询。

其三：如果您就是想将房产或股票变现的这一大笔钱全部彻底锁定，专款专用地全部锁定在分红保单中，不想再劳心费力去做其它任何的不确定性的投资，那么，您就可以买一份足够大的分红保单，并采用一次性付款方式把您的分红保险的付款问题彻底解决，以确保万无一失。分红保单一次性付款的本质，其实就是另外购买一个年金，用这个年金收入来自动按年支付保费。按目前的利率测算：若选择10Pay的分红保险类型，一次性付款要比10年逐年付款节省约15%的总保费，反过来说，同样一笔从房产或股票中变现的资金，若采用一次性付款来购买分红保险，则要比10年逐年付款的方式购买到多18%左右的基本保额。在总付保费相同、并都用作基本保费的情况下：购买的基本保额越大，将来的保单价值就越高，可用于退休的收入和传承的财富就越多，产出/投入比也就越高！

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）