[Max Ma]

马新明（MAX  MA）保险理财系列文章之（693[/b]）----“分红保险系列”之251:



 Life Pay（即终身付款）的分红保险，是指保单本身需要付终身（其实就是付到被保人身故或100岁，个别公司的个别产品如Manulife Par则是付到90岁）的分红保险类别，也被称为Pay-to-100或Pay-to-90的分红保险计划。但这并等于投保人需要自己掏钱往保单里付款付终身！若只从保证保单终身有效的角度来说，基于一定的分红率不变的假定，投保人只需往保单里支付有限年数的基本保费即可，剩下的年数可用保单本身的分红来自动支付，直到终身或被保人身故。 今天我们要讨论的问题是，到底哪类人适合购买Life Pay的分红保险？答案是：是同时满足如下条件的投保人：



第一，他对Life Pay的分红保险类别一定要有很好的理解。如果他永远都搞不清“保单本身需要付款的年数”与“投保人需要往保单里付款的年数”的区别，那么他就不适合购买此类保险啦，还是购买20Pay或10Pay（即20年或10年保证付清）的分红保险为好！



第二，他需要在目前被保人最年轻、身体最好的时候，在一定的预算投入下锁定更高的基本保额。相对于20Pay或10Pay的分红保险类型，Life Pay的年基本保费便宜很多，在每年相同预算条件下，可买到（锁定）的基本保额更大。例如，某父母作为投保人每年花费$12741作为基本保费，为他们的17岁男孩购买分红保险（以Manulife Par为例），若选择20Pay，则只能买到$50万的基本保额；但若选择Life Pay，则可买到和锁定的基本保额为$127万，是前者的2.5倍！或者反过来说，若购买$50万的Life Pay的分红保险，每年只需投入$5167即可。也就是说，若想以最低的年基本保费投入锁定一定的基本保额，或者想以一定的年基本保费锁定一个更大的基本保额，则应选择Life Pay 。



第三，他需要在将来的保费支付方面更加灵活机动。分红保险的保证付清年数越长，将来的付款就越灵活。这是因为：一方面，年基本保费会随着保证付清年数的拉长而大大降低，使得投保人每年必须支付的最低费用（基本保费）的压力剧减，另一方面，最大额外付款空间又会随着保证付清年数的拉长而显著增加，使得投保人可灵活付款的机动性和便利性大增！还是上面的例子，为一个17岁的男孩购买分红保险（以Manulife Par为例），基本保额为$50万，若选择20Pay，则年基本保费是$12741，最大额外付款空间只有$5027，只是其基本保费的39%；但若选择Life Pay，则年基本保费只需$5167，但最大额外付款空间却高达$7515，是其基本保费的1.5倍！也就是说，若选择Life Pay，则每年必须要付款的压力大大减少，而可灵活付款的空间却大大增加，投保人目前用最少的投入即可锁定同样的保额，将来则可以用二种灵活的方式来提升保单的总价值：一是即使每年只付基本保费，也可以通过增加付款年数来增加总投入；二是在有条件时也可通过灵活地作额外付款来增加总投入，没条件时就只付基本保费，在特殊或紧急情况下，也可连基本保费都暂不支付（自动采用Policy Loan的形式来支付，等到资金较宽松时再尽快补上），非常灵活方便！



总之，如果投保人很看重保费支付的灵活性，而且又同时满足前二个条件，那么他就适合购买Life Pay的分红保险；相反，如果他把Life Pay当作一种负担，或者感到很不舒服和安心，那么他还是选择20Pay或10Pay的分红保险比较好！

 

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