[zhigangli]

在当前全球金融海啸的影响下，信贷出现严重危机，许多企业裁员，甚至倒闭。加中科协特邀本会会员，任职于加拿大丰业银行(Scotia bank)公司业务经理姚仁德先生讲解如何因应当前的经济形势自己创业，化危机为转机。

姚先生认为这次金融危机来得突然波及面广，经济萧条可能一时不会结束，但危机同样也是转机，专业人士可以考虑走自己创业的道路。开办中小企业，可以考虑取得商业贷款，金融海啸虽会对经济大环境有一定的影响，但是对商业贷款却是个好机会，因为商业贷款的利率通常是建立在银行的PRIME RATE 基础上的。为了刺激经济，央行大幅减息，使得银行的PRIME RATE已降到历史低点。同时，目前加拿大银行在中小企业商业贷款政策方面并没有大的改变，所以对有意自己创业的人士，不能说不是个好机会。

创业首先要成立个公司， 在加拿大，公司种类有三大类。 第一种是个人公司(Sole proprietorship ), 第二种是合伙人公司(Partnership ) 其次是有限责任公司(Incorporation)。通常，如果只有一个股东并且规模较小的生意可以选择个人公司， 但要注意的是这种公司类型下股东个人名下的所有财产与他（她）的生意债务连在一起。 换一句话说，如果他（她）的生意资不抵债那么个人资产就会用来抵债。与此相比，有限责任公司股东的个人资产就不会有直接的债务连带关系。有了公司，就可以考虑向银行申请中小企业商业贷款，这里有几点值得注意：首先，股东用有限责任公司向银行贷款时，所有股东不论股份多少，对银行债务一律相同，占有的股份少并不意谓者责任就小，占1％股份的人同样要负100％的责任， 所以， 当作为小股东与人合作时，要明白这一点；其次，可以通过制定生意计划来决定是否需要贷款，贷款包括贷款用途，数额及还款计划。生意计划是申请商业信贷一份关键文件，建议要找一个专业会计或商业咨询公司做以增加通过率。除生意计划外，还需要向银行展示未来两年盈利和开支预算（Financial projection）。第三，要了解银行信贷服务及产品特征 ，因为银行的信贷产品很多，性质和利息都不相同。一般讲，固定期限贷款(Term loan for business)数额较高利率较低 ，是用来购买生意，设备及装修铺面。而商业透资额度(Line of credit for business) 则具有数额低利率较高的特征， 它是用做日常开支的。通常，银行批准固定期限贷款最高额是所投资项目价值的65%，但近年来，加拿大联邦政府推出了一个中小企业贷款计划， 根据这个计划， 银行可以批准最高90% 的投资项目价值额。该计划只针对限责任公司， 由联邦政府向银行替申请人作担保。第四，要了解银行读对商业信贷申请的要求， 才会有一个充分准备过的计划。通常，银行在审批信贷申请时会考虑以下几个方面：具体生意情况；经营者是否有相应的经商经验；公司主要股东个人资产情况及他（她）的个人信誉纪录情况。 所以，在你选择生意伙伴时要考虑到他们的个人信誉纪录情况，因为这一点可以影响到将来公司贷款。最后，要特别重视个人信誉纪录（Persornal credit history）。不论你是否会做生意，及早建立你的个人信誉纪录是你日常生活的一件重要事情。不要因为太忙，没时间，数额很小就忽略了应付的信用帐单， 因为不论向哪个银行申请任何信贷产品， 银行都要查个人信誉纪录， 如果没有记录或者不好的记录会影响严重申请结果， 千万不要因小失大。最后姚先生讲对商业贷款中的任何问题， 他都欢迎大家来查询，联系电话：604-7187329 或604-6683671。