受刺激了, 写些东西 (发表于15年前)

山高水深 · 时间: *2009-12-20 13:43*

关于理财的话题突然开始热门. 某同学的本意可能是好的, 但存在误导有好心办坏事的嫌疑. 虽然天性懒不想码太多字, 但不说呢又看着通篇的奇怪言论难受. 就写些普及性的常识希望能对大家的鉴别能力有所帮助. 对该同学对中国人的"种族歧视"就暂时按下不表.
目前北美最大的社会问题是啥? 不是吸毒, 不是犯罪率, 而是人们没钱退休. 前天听CBC RADIO有条新闻, 30%的加拿大人没有为退休存钱, 完全依赖社会保障体系. 那现在65岁退休的人能拿到多少钱呢? CPP最多10K, OAS5K, 杂七杂八各种福利都算上顶天17-19K, 也就是每个月1400-1500刀. 如果有其他收入OAS要DOLLAR BY DOLLAR CLAWBACK(CPP忘记了, 懒得查). 跟十年前相比逐步减少, 具体原因就不分析了. 总之社会保障体系濒临崩溃. 就算等我们退休的时候福利不变, 甚至按购买力增长, 1.5K在今天也仅够维持住政府福利房的日常生活. 在加拿大男人的平均寿命是85岁, 女人是87岁, 20年的退休需要多少钱? 该怎样储蓄及合理投资才能达到退休目标? 除了基本生活需要外, 怎么为年老时可能的生病或需要的护理做准备? 谁都知道投资风险和收益成正比, 有怎样的策略可以有效降低风险, 实现稳利复利增长? ....无数问题需要解答, 无数问题需要有人去教育目前没有概念的人. 理财行业的目的不是推销给你一个一夜暴富的产品(某同学说的那种公司是打着理财幌子的纯骗子公司, 也就是我提到坑蒙拐骗中的骗字. 半桶水的问题是喜欢以偏盖全, 又以为自己懂了就好为人师, 自己碰到麻烦也无所谓, 误导别人才是最要命的. 我也经过这个阶段, 做股票有些年头, 是中国第一批买基金, 做定投的人, 赚了些钱后自信心膨胀, 除了害己还害人无数, 现在想起来还惭愧得狠. 入了这行后才好象开了窍, 越学越觉得自己无知, 路长的很.)
跑题了, 回来接着说. 真正的理财公司是帮你搞懂钱如何运作的基本概念和规律, 根据个人需求和目标制定相应策略和长远规划. 投资标的都在银行和金融机构自己的帐户下, 客户完全可控. 教育的基本内容大概有四个大的方面: 投资, 保险, 债务管理和合理避税. 涉及的策略和产品因人而异, 没法一一列出. 看大家对投资比较感兴趣, 只能挑些这个方面比较重要的基本概念简单介绍.
最重要的法则叫"72法则", 据说是爱因斯坦发现的, 是不是我不关心, 关键它好用. 意思是, 如果今天你有1万刀, 经过多长时间能涨到两万刀? 取决于年复利增长率是吧. 如果COMPOUND INTEREST是8%, 不用财务计算器你也能算出来, 就是72除8, 9年就行. 如果是4%, 得18年. 有了这个工具, 你就可以根据你的资金及投资时间来估算是否能达到财务目标. 反过来也一样, 你不清楚退休时每个月会花多少钱, 也可以用这个工具. 比如你现在需要2000刀维持基本生活需求, 按每年通货膨胀3%计算, 72/3得24, 也就是说24年番一番, 你今年40岁的话, 到退休时每月至少得有4K以上的收入才能保持目前的生活水准.
越敲越没兴致, 马上要吃饭送孩子练琴去了. 我这不是没事找事吗, 着这急干嘛. 但都写了不发又对不住自己. 过两天攒攒力气再接着写吧.

router · 时间: *2009-12-20 14:41*

山高水深写道:

最重要的法则叫"72法则", 据说是爱因斯坦发现的, 是不是我不关心, 关键它好用. 意思是, 如果今天你有1万刀, 经过多长时间能涨到两万刀? 取决于年复利增长率是吧. 如果COMPOUND INTEREST是8%, 不用财务计算器你也能算出来, 就是72除8, 9年就行. 如果是4%, 得18年. 有了这个工具, 你就可以根据你的资金及投资时间来估算是否能达到财务目标. 反过来也一样, 你不清楚退休时每个月会花多少钱, 也可以用这个工具. 比如你现在需要2000刀维持基本生活需求, 按每年通货膨胀3%计算, 72/3得24, 也就是说24年番一番, 你今年40岁的话, 到退休时每月至少得有4K以上的收入才能保持目前的生活水准.
越敲越没兴致, 马上要吃饭送孩子练琴去了. 我这不是没事找事吗, 着这急干嘛. 但都写了不发又对不住自己. 过两天攒攒力气再接着写吧.

谢谢分享。

simple interest, compound interest .....都好说，

要依我算，我巴不能来他个compound interest是12% or even higher，

但是，算规算，关键问题是谁能保护你算的利率就能实现呢？

BigDog · 时间: *2009-12-20 16:58*

Good Job keep up the good work.

星光燦爛 · 时间: *2009-12-20 22:35*

謝謝分享

ranchgirl · 时间: *2009-12-20 22:53*

这个论坛成员很多人都不知道72法则，真让我吃惊。这可是一个投资理财论坛啊！

山高水深 · 时间: *2009-12-20 23:31*

谢谢分享。

simple interest, compound interest .....都好说，

要依我算，我巴不能来他个compound interest是12% or even higher，

但是，算规算，关键问题是谁能保护你算的利率就能实现呢？[/quote]

谁也不能保护. 投资的关键第一就是风险可控, 第二就是稳利复利. 无他. 但知难行易, 要不怎么有那么多有关股票的书籍还一赚二平七赔呢. 关键是有克服贪婪和恐惧的合理策略, 当然前提是还要有基本的投资常识. 投资这事谁也靠不上, 师傅引进门, 修行还得靠个人啊. 除非你有十万二十万刀以上的话, 交给银行的投资部门打理开个WRAP ACCOUNT, 每年收2%左右的手续费. 那另当别论.

一个很简单的问题, 怎么才能挣钱? 低买高抛就行了. 为什么只有少数人挣了钱了? 因为大部分人高买低抛了. 贪婪与恐惧在<炒股的智慧>里已经说得很清楚了. 不是我们谈的重点. 做小波段一般人也没这实力. 我的看法是保命钱用合理的策略做大波段.

控制风险的策略有三条: 1. DOLLAR COST AVERAGING 2. DIVERSITY 3. TIME HORIZON. 缺一不可. 恕有心无力不展开写了, 感兴趣的筒子做简单的RESEARCH就能明白.

ranchgirl · 时间: *2009-12-20 23:42*

如果您没有读财经科普，至少我知道在美国每个卖保险的都会捧着个 laptop 给您讲解72法则，计算您的 hypothetical 收益，然后请君入瓮的。

这说明加拿大的理财专家工作真没有美国的同行到家哦。

枫叶红 · 时间: *2009-12-20 23:55*

农场妞，

俺也不懂啥子72法则啊？

山高水深 · 时间: *2009-12-21 00:22*

ranchgirl 写道:

如果您没有读财经科普，至少我知道在美国每个卖保险的都会捧着个 laptop 给您讲解72法则，计算您的 hypothetical 收益，然后请君入瓮的。

这说明加拿大的理财专家工作真没有美国的同行到家哦。

咳, 这么说吧: 您那套每个基金投1-2K, 三个月轮动一次的做法可能是自己琢磨出的套利方法, 您自个玩的溜不见得别人学得会啊. 哪天能否总结理论出来我好好学学. 真心话, 不是那个.
还一句真心话, 您比我当年的水深多了, 我也是入行才明白72法则的. 其实您应该开一个正面介绍财经科普的专栏或系列文章, 那样对大家才有更大帮助啊.

ranchgirl · 时间: *2009-12-21 00:39*

枫叶红写道:

农场妞，

俺也不懂啥子72法则啊？

如果您年收益12%，您的钱大约6年会翻倍，因为72/12=6.
如果您年收益6%，您的钱大约12年会翻倍，因为72/6=12.
如果您年收益10%，您的钱大约7.2年会翻倍，因为72/10=7.2.

从数学上计算。

1.12 的 6次方： 1.12^6 = 1.9738
1.06 的 12次方: 1.06^12 = 2.0122
1.10 的 7.2次方: 1.10^7.2 = 1.9862

都很接近2

依此类推

不过年数太小不准，比如1年，2年。