[sallyf]

我當初聽到這個,就因為那個貸款經理只顯示和term結束的時候,本金余額比沒有cash back的余額少,但是,我同樣注意到了貸款的利息,比沒有cb的要多付出。所以當時很不滿意貸款經理沒有明確告知,而覺得騙人的感覺,明顯覺得它的cash back的3%並非完全給了個人,而是一部分又還給了cb的銀行。所以沒有選cb的。

現在回放一下,按照大家說的3.45%cb3%,50萬貸款來計算。對比2.5%沒有cb的貸款。
用scotiabank的在線對比器來看看。

cgi.scotiabank.com/mor...mpare.html

頂著鍋蓋說一下,純屬討論哈,如果3.45%cb完全等於2.5%的話,為什麼3.45的月供款高,而供款年限一樣呢?

有人會說,因為term 3年到期就要換銀行,拿低息,那個3%的cb,是只用3年才賺的。如果按30年算就虧了。好像是這個道理。

看附圖,表明,余額,在前6年左右,cb的方式,余額更少,不過要注意月供也多了不少。3年下來,月供也多給了6、7K。

所謂買的沒有賣的精,我不是說jason wang繞的肯定對,但是他的提醒應該是很有道理的,算出來沒有那麼簡單。

數學不好,只是直覺有貓膩。不是單純違約限制的貓膩,而是相信其實沒賺到那麼多!

大家繼續算清楚啊,如果合適了,我也要告訴朋友考慮cb的。

PS:我不是貸款經理,純屬路過。

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總結:如果cb合約讓一次性把cb還回去做本金,同時損失了中途毀約的自由,那麼cb能省很多利息。
否則,三思!

[mikeguo]

這個東西要比較的話應該細算利率。
不過根據我的經驗,很多金融產品知識在形式上變換一下,目的是在營銷的時候有一些特點可以Target不同的客戶的喜好。而本質(實際的利率)其實是差不多的。

Mike

[commonsense]

很簡單,那3%的CB是有代價的。所以15000CB不是與無CB貸款的差別。

3年多給6,7千,余額在5年後相差是大致也是6,7千的話。正好說明3.45CB等於2.5無CB。

[RBCJASONWANG]

就是這個意思, 人對事情的理解深度不同。
有人是連問都不問 - 根本沒覺的有問題,
有人是感覺有問題,開始算算看, 開始感覺沒有那麼大的便宜。
開始算算看, 就發現要考慮的細節很多。

沒有必要上網討論, 自己在家
裡做EXCEL 表格,用網路上的計算器來計算。
誰給這個CB誰就有責任給客戶計算清楚而且
簽字認可這個所謂的 [淨]結果。 因為賣的就是這個超低的淨利率。
作為客戶要的就是一句話。 你告訴我這個超低利率, 我就要銀行在合約
上體現出來。

更是沒有必要提出計算方式來反駁我。 說我把簡單的問題復雜化什麼的。
帶著這些問題去和給CB的銀行去算。 和我算有什麼用。 既然這麼簡單,
PRINT OUT 您自己算的, 手寫的, EXCEL 表格, 都可以, 拿回去
CB 的銀行, 看看是否可以簽字認可。 現在就可以告訴大家,
所謂的這個簡單問題CB 銀行不會官方認可這個簡單問題的計算答案的。
100個CB客戶如果都來算這個數, 我可以保證有幾十種答案。

[RBCJASONWANG]

不過要注意月供也多了不少
===》 還有, 兩者(本金+利息)每次還款比例也不同。

SALLY MM 你琢磨琢磨就知道沒那麼容易哦。
我說的就是事情簡單化,非要用CB 這麼累幹嘛。

大部分的客戶不是缺錢想套現買車買電視什麼的,
(在這些情況下CB 倒是很不錯的方法)
都是沖著所謂的超低利息來的。 而沒有人質疑
這個超低利息的計算方式。

[sallyf]

commonsense 寫道:

很簡單,那3%的CB是有代價的。所以15000CB不是與無CB貸款的差別。 3年多給6,7千,余額在5年後相差是大致也是6,7千的話。正好說明3.45CB等於2.5無CB。

你也許可能沒看明白意思哈。這個圖正好說明2.34cb不等於2.5無cb。

[sallyf]

寫道:

不過要注意月供也多了不少 ===》 還有, 兩者(本金+利息)每次還款比例也不同。 SALLY MM 你琢磨琢磨就知道沒那麼容易哦。 我說的就是事情簡單化,非要用CB 這麼累幹嘛。 大部分的客戶不是缺錢想套現買車買電視什麼的, (在這些情況下CB 倒是很不錯的方法) 都是沖著所謂的超低利息來的。 而沒有人質疑 這個超低利息的計算方式。

沒錯啊。我就是奇怪他們怎麼算出那樣的了。也理解為啥你說銀行不會簽字了。
這玩意兒真不如你們RBC之前的2年優惠利率好、或者說不如那麼簡單利落,其實再算也差不多的。不過好也白搭,過期了。

[sallyf]

mikeguo 寫道:

這個東西要比較的話應該細算利率。 不過根據我的經驗,很多金融產品知識在形式上變換一下,目的是在營銷的時候有一些特點可以Target不同的客戶的喜好。而本質(實際的利率)其實是差不多的。 Mike

+100

[林森]

精算“師”來了。 我們要從三年實付銀行的利息總額來計算,這才是根本。

結論:

3.45% 三年cash back 3% 相當於 2.32% 三年無 cash back 所付出的利息。以monthly payment Frequency算。

理由:

假設 500000 的借貸
3.45% 三年cash back 3% 三年所付利息為:48403.75 (假設 15000 回扣投入首期)
因為獲得了15000 cash back 借款人實付: 48403.75 - 15000 = 33403.75


2.32% 三年無 cash back 三年所付出的利息為:33483.26。

[溫哥華的夏天]

按30年算,你真行。

3年後利息都不知變成什麼樣了。