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加国银行系列（九）银行的房贷指南

加国银行系列（九）银行的房贷指南

[加国银行专栏] 加国银行系列（九）银行的房贷指南

2008-06-19 | 来源: Edwin | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

本系列将散见于北美中文网或其他网站的有关加拿大的银行的各种问题加以整理，集结起来，方便读者查阅。本系列仅供读者参考之用，如有不清楚的地方请到各银行的相关网站查询。

关于究竟是租房划算还是买房划算的问题,很多人都讨论过。但是，按照咱们中国人的习惯，买房后才算是真正的居有定所。新移民刚登陆，没有工作，是否可以贷款买房呢？对于这个问题，大家完全不必发愁。

很多银行都有针对新移民的房屋贷款项目。一般来说，首付款为25%-35%左右，也有个别允许零首付。剩余部分就可以贷款解决，但需要提供有关新移民的文件，证明是移民身份即可。

加拿大的房贷利率非常市场化，种类繁多，而且方式灵活，还不时地提供各种促销。在选择房贷时，要注意一下几个方面：

1。贷款额的问题。一般来说银行贷款额不超过房价的80%。

2。固定利率和浮动利率。就目前来说浮动利率普遍低于固定利率。但是如果房贷期较长的话（例如3、5年），那么选择浮动利率的风险就比较大了。

3。贷款期限和分期还款期。这是两个概念。贷款期从6个月，到5年不等，而分期还款期则从25年到40年不等。两者区别如下：

贷款期到期后，客户可以选择在原贷款银行renew mortgage，或者选择另一家银行refinance mortgage。

贷款还款频率可以选择每两周，每月，每季度等方式，还款金额则根据分期还款期来计算，就是国内通用的年金计算法。

4。开放式和封闭式贷款。两者有很大区别，但简单地说，开放式贷款允许提前还款，而封闭式贷款对提前还款设置各种限制。

根据以上介绍可知，客户可以选择的余地很大。比如Scotiabank目前正推出的save now，save later的房屋贷款计划，期初贷款期为1年封闭式固定利率贷款，利率为1年固定利率报价下浮1.65%。到期后，如选择5年固定利率封闭式贷款，则利率为5年固定利率报价下浮1.25%。这样1年到期后，客户如有闲散资金，可以选择部分还款，然后续做5年。

目前几大银行的利率报价大家可以从网站上查得：http://www.fiscalagents.com/thestar/mor_clo_sort.shtml

有些人担心因自己收入不够或者信用记录或者其它原因贷不到款，实际上这些担心在大多数情况下都是多余的，因为大银行都有针对新移民的房屋按揭贷款项目，满足新移民这一群体的特殊需求。与普通的住房按揭贷款相比，新移民项目在审批上对于借款人的收入等条件更为宽松。

下面就介绍一下这类项目的情况。

1。资格

不同的银行对提出申请的新移民的资格认定有所不同。有的规定登陆时间十年内的都属于新移民资格范围；有的则规定三年。

2。贷款比例

一般为65%-75%。也就是说，借款人自己需支付25%-35%的首期付款。有的银行根据借款的信用记录情况确定贷款比例。

3。最高贷款金额

一般为75万到150万加币之间。

4。收入证明

有的银行无需借款人提供收入证明，而有的则需要提供。

5。证明身份的问题

所有银行都需要借款人提供文件证明其登陆移民的身份，例如登陆纸，枫叶卡等。

下面补充解释一下两个问题：

1）先找房子还是先找银行的问题

很多人重找房轻贷款，认为只要找到房子，贷款哪有不愁的。这是一个误解。试想一下，如果一旦购房合同签约，但贷款发生问题的话，就十分麻烦了。针对这种情况，很多银行都有贷款预批准（pre-approval）业务，尤其是对于选择固定利率的借款人，这十分有用，它提供利率担保，也就是说在预批准有效期限内，如果固定利率上浮了，将采用较低的利率发放贷款。另外，有了银行预批准，再去找房（当然找的房的价格在预算范围内），心里就有了底。

2）找房屋贷款经纪是否更好

有的借款人因为各种原因，喜欢找房屋贷款经纪。这其中有利有弊。利在于在一定程度上省却了借款人自己去询价和办理手续的麻烦，但弊在于，经纪人如在不同的银行代替借款人办理申请，将可能多次hit借款人的信用记录，对维护良好的信用记录不利。如果借款人自己在办理前了解一下行情，然后选中一家银行前去办理则更好些。