房屋贷款: 加抵押贷款违约率攀升这类人危险

2024-05-27 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

（加西网综合）加拿大被警告，其抵押贷款违约风险正在影响其经济。金融机构监管办公室(OSFI) 发布了2024/2025 年度风险展望报告 (ARO)，概述了其四大担忧，这将决定其监管重点。

报告指出，当前的风险环境包括：

利率上升和市场不确定性：高利率和市场波动将导致借贷成本持续走高，抵押贷款续期/再融资风险增加，消费者支出和商业投资减少。
家庭债务成本上升：更高的抵押贷款支付额占了一些家庭收入的更大一部分，导致无力偿还其他贷款和债务的借款人数量增加。

今年的年度风险展望重点关注的风险，按重要性排序首先担忧的是抵押贷款违约风险，他们预计，随着抵押贷款利率恢复到非刺激水平，抵押贷款违约风险将在未来几年内攀升。

到 2026 年，加拿大 76% 的抵押贷款将续期，七分之一的贷款人值得担忧。

关于利率更新的讨论很多，这是 OSFI 的一大担忧。他们估计，截至 2024 年 2 月，到 2026 年底，76% 的抵押贷款债务将到期。他们警告称，对于那些负债累累的人来说，影响将最大，尤其是那些在 2020 年至 2022 年期间以创纪录的低利率续期的人。

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银行监管机构认为，固定还款额的浮动利率抵押贷款 (VRMFP) 是“特别令人担忧”的。这些抵押贷款的还款额在一定期间内相同，但用于偿还本金的金额会随着利率的变化而变化。其中一些抵押贷款的摊销率为负数，这意味着预定的抵押贷款还款额不再能支付全部利息或本金。在这种情况下，贷方会通过增加剩余未偿还本金来弥补短缺。

当利率从创纪录的低刺激水平升至近二十年来的最高水平时，利息成本基本上抵消了用于偿还本金的任何还款额。因此，许多此类贷款都出现了负摊销——贷款期限随着债务的增加而延长，而不是还清房款。在这种情况下，贷方会通过增加剩余未偿还本金来弥补短缺。虽然大多数机构将短缺报告为延长的摊销期，但除非抵押贷款再融资，否则合同抵押贷款期限不会改变。

这意味着，未投保 VRMFP 的借款人将需要支付更高的未偿还本金余额，因此面临遭受重大还款冲击的风险。

VRMFP 约占加拿大未偿还住宅抵押贷款的 15%。如果抵押贷款利率继续居高不下，借款人需要承担的偿还合同摊销的财务承诺（例如，一次性付款、抵押贷款付款增加）可能会给许多家庭带来财务压力。

在目前的利率环境下，新抵押贷款的贷款收入比和贷款价值比接近历史最低水平。劳动力市场疲软和利率下降等经济环境变化可能会减轻上述支付冲击。然而，失业率可能上升的影响可能会增加家庭的债务压力，并导致机构损失增加。