没有美企不行!欧洲支付系统为何难以自主?

Visa、万事达卡(Mastercard)、PayPal——这些美国公司在许多欧盟国家的非现金支付领域占据主导地位。欧洲央行(EZB)对此种依赖发出了警告。欧洲能否摆脱这种依赖?又有哪些替代方案?

美国总统川普重返白宫以来，人们对各类对美依赖关系的风险愈发警觉，担心其中是否潜藏地缘政治威胁。数字支付也因此成为关注的焦点之一。

欧洲央行行长拉加德(Christine Lagarde)对此表示担忧。她近期在接受爱尔兰媒体Newstalk采访时表示：“我们必须减少这种脆弱性，并确保有一个欧洲自主的解决方案，以备不时之需。你永远无法预料会发生什么。”她补充说：“将数字支付置于我们自己的掌控之下，是很重要的。”

欧盟国家对美支付系统依赖程度不一

在欧洲，非现金支付已经非常普及。根据欧洲央行的数据，2024年上半年，56%的非现金支付是通过银行卡完成的，交易总量超过400亿笔。

但从消费者与企业之间的支付流向来看，不难发现，欧盟各成员国对美国银行卡支付系统(如Visa和Mastercard)的依赖程度存在显著差异。

欧洲央行指出，一些国家如爱尔兰和荷兰几乎完全依赖Visa和Mastercard。相比之下，德国和法国则建立了本国的银行卡支付系统，因此对美国企业的依赖相对较低。在德国，“Girocard”(前称EC卡)在银行卡市场的份额超过70%;在法国，国家支付系统的市场占有率接近80%。

问题到底有多严重?

针对相关警告，也有人持批判性观点。其中之一是戈德沙尔克(Hugo Godschalk)，他是一名在支付领域工作了近40年的顾问。他指出，如果从整个欧洲支付系统来看——也就是包括企业之间的交易在内——从交易金额上计算，通过美国系统处理的比例还不到1%。

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欧洲是否依赖于Visa和Mastercard?支付系统是内部市场运转的润滑剂——一旦缺失，这部机器的齿轮便无法顺畅运转。

这位PaySys Consultancy咨询公司的执行董事表示：“显然，这样就不能称之为‘主导地位’。”

戈德沙尔克还反驳了欧洲央行的另一种说法——即跨境支付无法通过本国系统完成。他指出，这种说法仅适用于在国外实体店购物的情况，而欧洲内部的在线交易则不受此限。

App支付：另一处风险隐患

欧洲在支付领域的脆弱性不仅体现在银行卡上。如今，越来越多的消费者通过手机App完成购物支付。而在这个领域，美国科技巨头的产品同样占据主导地位，如 Apple Pay、Google Pay 和 PayPal。

欧洲央行首席经济学家莱恩(Philip Lane)今年3月在爱尔兰的一次演讲中指出，这类App支付已经占据零售交易的近十分之一，而且年增长率达两位数，增长势头迅猛。

这些美国公司不仅受美国政府监管，还受到其地缘政治利益的影响。更令人担忧的是，数据隐私和支付数据的控制也成为问题，因为大量交易通过位于美国的服务器处理，从而受美国法律约束。

莱恩警告说：“这种依赖使欧洲暴露在经济压力与政治胁迫的风险之下，并削弱了我们的战略自主性。”