车主喊贵、险司喊亏,电车车险怎么还在涨价?

2025-08-19 | 来源: 知危 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

中汽协最新数据显示，截止到 7 月底，2025 年新能源汽车新车销量已达新车总销量的 45% 。随着新能源车逐渐受到大众的认可与接受，新能源车险问题也逐渐暴露出来。

最近，常能在社交平台上看到新能源车主吐槽，在新能源车上年全年未出险的情况下，第二年的保险费不降反升。

图源：微博、小红书截图

除了续保价格反常，甚至还出现不同价位的新能源车最终保费可能相差无几的情况，比如前段时间被爆出，35.74 万的小米 YU7与 94.8 万的尊界 S800保费相差仅几百元。

出现这些现象的背后原因是什么？最终保费与哪些因素相关？保费涨价真的全怪保险公司吗？今天我们就好好探究一下。

位于杭州的黄先生告诉知危，他是极氪 001车主，买车后的两年内都没有出过险。在第三年准备续保的时候，发现保费在同家保险公司的“ 车损 + 300 万三责 ” 两项保险总价比上年贵了 1395 元。

该保险公司的保险员给出的解释是：“ 新能源车全行业涨价。”

虽然有点难以接受，但这确实是涨价的理由之一，而非保险公司疯狂敛财的托词。

中国精算师协会数据显示，2024 年，我国保险行业承保新能源汽车 3105 万辆，保费收入 1409 亿元，提供风险保障金额 106 万亿元，承保亏损 57 亿元，呈现连年亏损现状。全年共承保车系 2795 个，其中有 137 个车系赔付率超过 100% 。

这里我们补充下保险行业中车系的概念，车系是一个汽车品牌旗下一类车型的集合。同一车系的不同车型往往具有相似的保险风险特征，因此车系是车险的重要风险分类维度。

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至于精算师协会数据中的所谓 “ 赔付率 ”，是保险行业中衡量保险公司赔付支出与保费收入的核心指标，计算公式为：赔付率=（赔款支出/保费收入）*100%。

当车系赔付率超过 100% 时，意味着保险公司在该车系下，总共赔出去的钱已经超过所收到的保费了，算上保险公司日常的经营管理和人员支出，这就是一笔亏本的买卖。

赔款支出基本等于出险数与案均赔款的乘积，当新能源车的出险率和案均赔款数量增加时，保险公司的赔款支出会增加。这里就引出一个问题，即新能源车的出险率和案均赔款额为什么会比燃油车更高？

关于出险率更高，中国精算师协会给出了三个解释：

从使用场景来看，新能源车凭借能源成本优势，使用强度更大；

从用户画像来看，新能源车主相对年轻，驾龄较短，驾驶风险更高。数据显示，35 岁以下的新能源车主较燃油车车主高出 14 个百分点；

从车型特征来看，新能源车有着更短的零百公里速度，提速快。相应地，遇到紧急突发状况，留给车主反应时间也更短。

此外，申能财险理赔端的工作人员杨岩（化名）向知危提到，过去中低端的传统燃油车，备件便宜且可替代性强，修理厂都具备相应的修理技术。所以，对于这些燃油车车主来说，只要不出大事故，一般会选择自己找修理厂进行修理，以免第二年保费上涨。

但，新能源车不太一样，多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式。杨岩提到，众多新能源车的大灯等种种设备，撞坏并不是随便找修理厂可以更换的，还要匹配车辆识别代码（ vin 码，Vehicle Identification Number）。这就导致相关部件出事故，新能源车主不能选择自行找修理厂维修，而是需要选择 4s 店。

相较于修理厂，4s 店部件价格较贵，这时新能源车主在考量过维修价格和次年保费涨价后，往往会选择出险。这样一来，新能源车的出险率也在一定程度上会提高。