美國人何時申請社保福利最劃算?

2025-09-09 | 來源: 大紀元 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

美國人該從何時開始申請社會保障？這取決於你的個人情況。根據社會保障局（SSA）的規定，你可以在62歲時開始領取福利，也可以等到70歲。

但是在這個時間窗口裡可能會發生很多事情。許多有健康問題的人可能會選擇提前領取社會保障，而那些想繼續工作的人可能會推遲領取。那麼，提前領取或推遲申請福利的好處和壞處是什麼呢？

首先，什麼是完全退休年齡？

完全退休年齡（FRA）取決於你的出生年份。根據美國國稅局（IRS）的規定，對於1960年或以後出生的人，完全退休年齡是67歲。在這個年齡，你將領取100%的退休福利。1943年至1959年出生的人在66歲時達到完全退休年齡。

本文將以1960年出生者作為示例。

提前領取退休福利會影響金額

如果你提前領取社會保障福利，你收到的金額將比等到完全退休年齡時要少。而且你不能追回或彌補這個減少額。你仍然會獲得生活成本調整（COLAs），但你不會得到如果等到67歲時本該得到的數額。

根據IRS的規定，如果你在62歲申請福利，你將領取到完全退休年齡時本該領取金額的70%。以下是你等候更多年份時將領取的百分比：

• 63歲：75%

• 64歲：80%

• 65歲：86.7%

• 66歲：93.3%

• 67歲：100%

這意味著，如果你的完全退休年齡福利在67歲時是1,000美元，而你在62歲時開始領取福利，你將終身領取每月700美元加上COLA。配偶（遺屬）福利將降至32.5%。

探秘:宋美齡晚年與蔣友柏在美國的蟄居生活

美國公立小學的午餐吃什麼?快來圍觀食堂預制菜

新規曝光:申請綠卡須"自給自足" 沒工作能力將被拒

推遲申請會增加福利金的數額

你也可以選擇超過完全退休年齡繼續工作而不領取福利。根據IRS的規定，如果你選擇這樣做，每超過完全退休年齡整整一年，你的福利將增加8%，直到70歲。

無論你是否等待，你仍必須在65歲時申請醫療保險（Medicare），否則會被罰款。

延後至70歲領取福利的損益平衡點

許多人擔心他們的壽命會比較長，所以延後領取社保福利，以獲得每年額外的8%增幅，可能是合理的選擇。

但是問題是，你會活多久？如果延後領取，在金錢上是否真的劃算？

根據美國國家健康統計中心的數據，美國男性的平均預期壽命是75.8歲，女性是81.1歲。基於這些數字，等到70歲是否值得？

我們來看看延後至70歲領取社保福利的損益平衡點。根據《會計學期刊》（Journal of Accountancy）的資料，損益平衡點通常是在你開始領取福利後的第12至14年。也就是說，如果以12年計算，這意味著，你必須活到82歲，才會達到損益平衡並開始從延後領取中獲利。

提前申請或等待申請福利有哪些好處和壞處？(Shutterstock)

與遺屬配偶相關的考量

如果你已婚，通常讓收入較高的一方延後申請社保福利是明智的選擇。這不僅能提高申請者本人的福利金額，還會增加配偶未來作為遺屬所能領取的福利。

如果其中一方的福利金額明顯較低，他們可以選擇較早開始領取，然後再轉為申領配偶福利。