8种银行隐性费用悄悄掏空你的帐户

在2023年，仅因透支和帐户馀额不足（NSF）银行就收取了58亿美元的费用——而且这些费用还在持续上涨。这笔钱往往在客户没有留意的情况下被扣除。许多客户在几个月后才发现，自己因为各类银行费用支付了数百美元，其中还包括一些他们从未听说过的费用。这些费用通常在客户最无力承担时出现。

传统银行正是靠着客户对费用结构的混淆来牟利。这篇文章将揭示八项银行最昂贵的隐藏费用，以及如何避免这些费用的具体策略。

1. 透支费与资金不足（NSF）费用

透支费是银行最赚钱的收入来源之一，靠着客户在财务操作上的失误，就能为银行带来可观的收益。

问题所在

银行每次收取的帐户透支费用平均达35美元，即使仅透支几分钱亦然。某些情况下，银行甚至允许一天内收取多次透支费，这意味着只要哪一天操作失误，客户就可能被扣掉175美元或更多的费用。许多银行会刻意优先处理大额交易，再处理较小额交易，借此最大化可收取的透支次数。

实际影响

透支费往往在财务压力本来就很大的时候雪上加霜。当帐户馀额不足时，银行会通过特定方式处理你的交易以收取最多的费用。只要自动扣款和小额消费的时间错开，一天之内就可能出现好几笔透支费，累计总金额甚至超过实际消费金额。

如何避免这些费用

最简单的保护方式就是完全退出透支保护。这样一来，当馀额不足时，你的卡会被拒绝，而不是触发高额费用。你可以设置一个提醒功能，在帐户馀额降至100美元时提醒你；当支票帐户不足时，你可以从储蓄帐户自动转入补足资金。除此之外，你可以考虑选择：

• 提供首次透支“宽恕”的银行；

• 费用较低的信用合作社；

• 不收透支费的线上银行。

2. 自动提款机（ATM）手续费

ATM费用单笔看起来不多，但如果你经常提取现金，一年累积下来就会是一笔不小的开销。

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问题所在

非网络合作的ATM通常每次收取2至5美元的手续费。你的银行会收取一笔，ATM拥有方还会再加收一笔。若是国际旅行，这些费用会成倍增加。境外ATM除了收取提款手续费外，通常还会额外收取货币兑换费，而有些甚至会提供动态货币换算（DCC），但汇率往往对消费者极其不利。

实际影响

经常出差的商务旅客，光是海外提款的ATM费用，一年下来就可能高达数百美元。日常生活中，许多上班族为了方便，在便利商店或加油站ATM领现，却没意识到这些小额手续费在几个月内会迅速累积。若不仔细检视银行的年度开销，这些费用往往不会被察觉，却是一笔不小的开支。

如何避免这些费用

信用合作社通常能提供像CO-OP和Allpoint这样庞大的ATM网络，取款不需手续费。许多线上银行甚至会在每个月报销所有ATM手续费。此外，在超市购物时可以选择“现金回馈”（cash back，注：结帐时可以直接向收银员领取现金，从你的银行卡扣款），彻底免去前往ATM的必要。

明智规划就能避免大部分ATM费用：

• 一次领取较大金额，减少频率；

• 在营业时间到银行分行办理取款；

• 下载ATM定位应用程式，查找免手续费机台；

• 选择拥有广泛ATM网络的银行。

3. 每月维护费

银行宣称提供“免费支票帐户”，但暗中每月可能收取“维护费”（Maintenance Fee），一年下来可能要上百美元。

问题所在