男子空手套白狼,两家银行何以被骗超千万?

2025-10-31 | 来源: 界面新闻 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

首先，贷前调查存在严重缺失，未能有效核实抵押物（活牛）的真实权属情况，仅依赖表面材料即认可抵押资产，反映出对动产抵押的产权审核机制不健全。

其次，资金流向监控形同虚设，贷款发放后未对用途进行有效跟踪与管理，导致资金被挪用偿还旧债或用于新一轮骗贷，未能发挥受托支付和贷后监督的预警作用。

此外，银行在客户准入和业务审核中过度依赖形式审查，未对借款人经营背景、交易真实性及还款能力进行交叉验证，尤其在涉农贷款等高风险场景中缺乏差异化风控措施。

最后，抵押物动态管理机制缺位，未能对活牛类生物资产实施定期盘查或监管，致使抵押物在贷款期间被非法处置而未能及时发现。

武泽伟表示，整体来看，银行应从强化贷前尽调、构建全流程资金监控机制、完善动产抵押登记与动态管理等方面系统提升风控能力，尤其在细分业务领域应建立与其风险特征相匹配的穿透式管理体系。

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郭刚向界面新闻指出，刘某构成贷款诈骗罪和骗取贷款罪固然有其主观恶意，但客观上银行未尽到风控义务也是原因之一。银行的风控义务主要体现在贷前审查义务、贷中审核义务和贷后管理义务，刘某用借来的牛贷款成功，说明了银行贷前审查义务的缺失，而且贷中也未尽到审核义务，至于催收则属于贷后管理义务的范围。

江朵向界面新闻表示，本案中，活牛属于生物性资产，这类资产的特点是流动性强、易死亡、难估值、难监管等特点，一旦用作贷款抵押，在没有完善的第三方监管、保险机制和权属登记系统的情况下，极易被不法分子利用。而目前我国对生物资产抵押的登记、评估、监管等尚缺乏统一、强制性的法律规定，这也是本案诈骗手法得以实施的重要原因。要防范此种犯罪手法的再次发生，针对此类资产金融机构必须要有新的手段进行监管，才能有效规避抵押物灭失等风险。

值得注意的是，案件还牵扯出银行内部人员收受好处费为审批"开绿灯"的问题，进一步凸显部分金融机构内控机制的漏洞。当前，随着普惠金融支持力度加大，活体抵押等创新融资方式日益普及，此类案件为行业敲响警钟。

郭刚表示，虽然银行是否尽到合理的风控义务，通常不直接影响贷款诈骗罪或骗取贷款罪的成立，但在量刑时，如果银行存在明显过错（如明知材料虚假仍放贷），可能会作为对行为人从轻处罚的酌定情节，只不过损失已经实际造成，民事上银行可能需要自行承担部分或全部损失。

国家金融监督管理总局此前已在《关于扎实做好2025年"三农"金融工作的通知》中明确要求，健全涉农信贷风险监测、防范和处置的长效机制，发挥信息技术优势，加强贷前审查和贷后管理，防止因风控缺位引发金融风险。