民生银行的一份债务数据暴露了80后集体困境

2025-11-16 | 来源: 黑噪音 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

11月14日，民生银行信用卡中心发布的一份不良贷款转让公告，在金融圈之外少有人注意。我仔细看了一下这份数据，突然意识到，它里面记录的根本不是债务，而是一代人沉重压力的缩影。所谓管中窥豹，即是如此。报告中，包含14.84万笔信用卡透支不良贷款，涉及14.78万名借款人，未偿本金24.47亿元，利息及费用26.95亿元，本息合计达51.42亿元。

更触目惊心的，是两个加权平均值：逾期天数1856天，借款人年龄42.79岁。

也就是说，他们已经平均5年无法还上信用卡债，这意味着这部分人群的生活早已几乎陷入绝境。

42.79岁，则几乎与“80后”的平均年纪完全重叠。违约只是表象，我也作为一个80后，看到的是一代人最真实的困境：他们努力奋斗并且撑了半生，而且一度看到希望，却被一个又一个时代的压力推到财务断层的边缘。

从银行角度，这个“不良贷款包”只是一项资产出清，常规且必要，这是相当冰冷的。

但我看到的，除了80后之外，还有被时代挤压的中坚群体、新中产群体，他们似乎正集体陷入某种无声的疲惫与下坠。

逾期1856天，意味着其中很多人五年没有能力偿还哪怕只是最低额度。信用卡透支通常金额有限，也并非大多数人背上债务和杠杆的主要来源，但如果连这个还款都无法维持，说明一个人不光是短期现金流困难，而是长期收入无法覆盖基本支出。

我相信，这些人并非不愿还，而是没有能力还。

中国的信用体系没有个人破产机制，一个人一旦“掉下去”，就很难再爬回来。

逾期一两个月可能是暂时失业，但逾期一年以上，就是严重的财务问题了。

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而逾期五年，则代表家庭资产负债表的彻底崩溃：收入中断或者严重下降、积蓄耗尽、家庭责任却越来越多。

这很容易推演：失业、生意下滑，伴随着房贷与家庭教育、医疗支出的叠加，大体上就是这些人财务崩溃的原因。

我看过一些案例，身边也有一些类似的人，他们在2020年之前生意都做得如火如荼，有的人连锁店已经做到几十家，年营业额达到数千万，但是到了2023年，他们摇身一变成了“老赖”，反而负债累累。

我也认识几个人，大体上都是因为降薪和配偶失业而导致财务紧张，但他们前几年买房或者新购学区房的房贷，却依然是巨大压力。

因为孩子上学而负债，这也是80后的常态。当教育资源和房子捆绑，“教育负债”就成为必然。

还有医疗，80后家里老人脑梗、心梗、癌症等大病出现的概率非常大，很多家庭为了治病也耗费数十万。

关键在于，80后才刚刚开始真正赚钱，他们就遭到了以上这些迎头重击。

他们并非不努力，80后真的是集体努力的一代。他们当中上过大学的后来都成为各行各业的中坚从业者，没上过大学的也有很多人通过做生意获得了成功，按理说，80后应当是集体处于“刚刚熬出头，开始享受人生”的阶段。

在前半生，80后见证了经济增长、城镇化扩张、互联网浪潮，他们以为自己能像时代一样持续向上。但现实是，他们在40岁这个节点集体遇到了麻烦。

在中国家庭模式里，中年人的收入，是维持三代最低尊严的关键。但80后的收入在2020年之前增长见顶。

很多行业进入存量竞争，企业收缩开支，大规模裁员、降薪、岗位收紧成为常态。40岁左右的职场人，在简历上写着“经验丰富”，但在招聘平台上被看作是“成本高、不好用、风险大”。