已婚夫妻如何領取最高額度的社安金

2026-05-15 | 來源: 大紀元 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

當你還在上班時，可能覺得社會安全福利制度簡單明了：平常按部就班繳稅，等到最後一次打卡下班，告別職場，就可以開始領取屬於自己的那份退休金了。

但其實，這裡面門道很多，對已婚夫妻來說尤其如此。想讓退休生活更有保障、把福利領到最大，你和另一半需要了解一些重要名詞，比如“全額退休年齡”（full retirement age）、“配偶福利”（spousal benefit）、“遺屬福利”（survivor benefit）等等。

讓我們先從最基本的概念開始談起。

了解你的“全額退休年齡”

你在62歲時就可以開始申領社安福利。不過，如果延後領取，例如等到全額退休年齡或70歲，每月的福利金額就會更高。

全額退休年齡依照出生年份有所不同，通常介於66歲到67歲之間。而在達到全額退休年齡之後，每延後一年申領，退休金就會增加約8%，直到70歲為止。屆時，你將拿到最高金額的福利。即便再往後延領，金額也不會增加了。

你需要了解這些福利是怎麼計算出來的。社會安全局（SSA）會以你收入最高的35年工作紀錄來計算你的退休福利金額。

如果想規劃一套能讓整體退休收益最大化的方案，有一件事不容忽略。那就是夫妻雙方都要先搞清楚，如果在不同年齡開始領取退休福利，大概各自能領到多少。

以上數據兩人都可以透過線上申請“我的社安福利” （My Social Security）賬戶來查詢。有了這些資訊，也能幫助夫妻一起評估該怎樣規劃“配偶福利”。

“配偶福利”如何運作？

“配偶福利”指的是：一方可以根據另一半而非自己的收入紀錄來領取退休金。一般來說，如果在自己的全額退休年齡開始申領，最高可以領到配偶全額退休福利的50%。

不過，“配偶福利”有幾個基本規則需要了解：

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1. 申領“配偶福利”的最低年齡通常是62歲。 2. 你的配偶必須已經有資格領取自己的社安福利。 3. 你們通常需要至少結婚滿一年才符合申請條件。

還有一個很重要的概念。如果你的配偶已經開始領社安福利，你在社會安全局（SSA）的定義裡會被稱為“雙重資格者”。在大多數情況下，這代表你被視為同時申請自己的退休福利和配偶福利，但最終只能領取金額較高的那一種。

示意圖 (Shutterstock)

高收入一方延後申領的策略

在某些情況下，夫妻其中一方的工作收入明顯高於另一方。這時，高收入的一方通常會選擇延後申領社安福利，例如等到全額退休年齡甚至70歲才開始領取。

而收入較低的一方，則可以提早開始領取自己的福利。這樣一來，夫妻仍然有基本收入來源，同時高收入一方的未來退休金也會隨著延後而逐步增加。

等到高收入的一方開始申領後，低收入的一方如果發現配偶福利比自己原本領的退休金更高，也可以轉為領取配偶福利。

不過，如果條件允許，低收入的一方也可以選擇延後申領配偶相關的福利，直到全額退休年齡或70歲，以爭取更高的金額。

此外，高收入一方延後申領，也能在未來提供更高的遺屬福利，讓另一半在其過世後獲得更充足的保障。

關於“遺屬福利”

在配偶過世後，遺屬最早可以在60歲開始領取遺屬福利。