加国人狂借贷深度解析如何无债一身轻

　　无债一身轻

　　根据2011年9月份加拿大统计局的报告，2011年第二季度的家庭负债与收入比率(debt-to-income ratio) 接近149%，与多伦多道明银行的经济报告结果147% 相若。另加拿大市场营销及分析服务公司Environics Analytics的新统计亦指出，自2007年以来，各年龄阶层的借贷越来越多，65岁或以上的长者累积债务的速度，较其它年龄组别快3倍。

　　至于每个家庭的平均负债，多伦多为$38,694，微高于温哥华的$38,424，卡加里则高至$50,890(以上数字，并不包括房屋按揭)。

　　一般家庭债务高于收入乃是不争的事实，借贷也似乎无可避免;因此学习理财，尽快还清欠债，为将来的退休生活订定计划，方为上策。

　　加人借贷意欲高涨

　　按统计局的报告显示，现今信贷市场的债务(credit market debt) 与个人可支配的收入(personal disposable income) 比率(即负债与收入比率)，为历年来最高。信贷市场的债务增加了1.7%，但个人可支配的收入仅增长了0.5%。信贷市场的债务，其中包括房屋按揭(mortgage) 及消费者贷款(consumer credit and loans)，占家庭债务总额的99%，在第二季度更达至1.57万亿加元的创新纪录。

　　其中，消费者借钱购买房子和汽车的速度，较他们可支配的收入增长快3倍以上，这新高的迹象显示，加人借贷的意欲越来越高。

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　　不同年纪借贷需要

　　未有赚钱能力的学生，可以借助父母作为共同借贷人(co-borrower)，申请教育信贷额(education line of credit) 来缴付学费。好些父母十分赞成这样的安排，认为更能培养孩子「有借有还」的责任感。然而，大多数年青人首次向银行借贷，就是为了购买汽车(汽车贷款car loan)。银行会以汽车的年份、型号等作批核贷款金额的标准，而新车更可成为减低借贷利率的抵押品。也有不少未到30岁的青年人，在储蓄足够房屋首期后，便申请房屋按揭来达成初次置业的心愿;力有不逮者，仍可找亲友作担保人，银行便会以他们的资产和收入等作评估。

　　中老年人

　　中年人士以申请房屋按揭的居多。只要有能力支付屋价的35%，某些银行可豁免借贷人提交薪金证明的条件。大部份长者通常将房屋加按(refinancing) 得来的资金，用作维修(或装修)房屋、支付子女教育开支、投资等方面。由于他们已接近退休年龄，甚至已是退休人士，因此银行会依据他们房屋的价值、退休金和投资等来评估贷款数目。

　　有借有还信用攸关

　　为了让读者对借贷还款、有效理财的方法有更多认识，本报记者特别走访某大银行的理财顾问，听取他们提供的意见，希望对大家有帮助。专家建议有需要借贷的人士，不妨多跑几间银行，对比它们为客户提供的条件(如利息)后，才作出决定。向银行申请借贷时，务必填写真实的数据，并提供收入证明(如公司的证明书、粮单和税单等)。自雇人士则要递上Notice of Assessment (NOA)，以证实申报薪金的数目。银行在查核申请借贷者的收入、公众信用纪录(public credit record)、资产、债务、抵押品等资料后，一切顺利的话，几个工作天便能完成相关的文件。

　　无论是向银行借贷或使用信用卡消费，最要紧的是准时还钱。如果每月1号是还款日，切不要以为在30日把支票存入便了事，要知道银行通常会保留支票数天后才过数，这个小疏忽，就会让你增加一项迟还款纪录。另要注意的，是银行可能在1号的午夜12时过数，但如果你在1号早上才付钱的话，同样可能已过了银行的还款限期了。借贷人未能在60天内如期还钱，银行或有商量的余地;但要是好几个月都不还款，亦没有理会银行有关部门的查问，银行便会将个案交由特别部门处理，或由其它公司代为追讨欠债。到了这地步，你的信用评分又会多一项「坏纪录」了。