"婴儿潮一代"退休困境没储蓄又遇

半个世纪以来，婴儿潮一代（出生于1946年至1964年的美国人，截至2022年约有6960万人）一直影响着美国社会的资源配比，从1950至1960年代全美学校的资源紧张，到1970至1980年代劳动力市场和住房市场的拥挤，如今，他们已逐渐退出劳动力市场，进入退休年龄。

根据美国人口普查局统计的数据，2008年，第一批婴儿潮一代达到领取美国社保退休福利的最早年龄——62岁，而这一代将于2031年全部达到完全退休年龄。在此期间，每天有近1万名婴儿潮一代达到完全退休年龄。

还未退休的婴儿潮一代是否为退休做了充分的准备？美国《国会山报》于5月8日刊文指出，在美国55岁至64岁的婴儿潮一代中，只有58%的人拥有养老金账户，而大多数没有养老金账户的美国人只能依靠社会保障。

美国退休生活的目标与现实

从1946年到1964年，美国共有7600万新生儿出生，他们被称为“婴儿潮一代”。根据美国人口普查局提供的数据，直到2019年，婴儿潮一代一直占据美国在世成年人口群体榜首，2022年，58岁至76岁之间的人口数降低至6960万，仍为美国第二大人口群体。

婴儿潮一代是推动美国社会和经济发展的强大力量，这一庞大人群是否为退休做了充足的准备，取决于“充足”的定义。一种对于“充足”的定义是，在退休时拥有足够的资源来维持退休前的生活水平。

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当地时间2020年8月7日，美国佛罗里达州波姆庞帕诺滩，一位老人在跑步。视觉中国资料图

布鲁金斯学会刊文指出，美国退休收入保障传统上是基于所谓的“三足凳”——社会保障、企业补充养老金和其他个人储蓄。美国社会保障体系遵守“现收现付原则”，雇主和雇员各自将雇员工资总额的6.2%存入国家养老基金，自雇人员和自由职业者需支付12.4%。由于美国社会保障制度并不能完全维持老年生活水平，更多的是一种基本保障，美国雇员通常需要自己补充养老金。比如在美国最受欢迎的补充养老金计划401k，允许美国雇员将其年度薪酬的一部分免税捐献给私人投资基金，一些大型美国雇主通常也会向这些基金捐款。

值得注意的是，许多美国人就职的企业并不提供补充养老金计划。“不是所有人都为500强公司工作，你或许认为每个人都有（补充）养老金计划，但事实并非如此。”美国数据分析公司JD Power财富和借贷情报部门经理雷格·马丁（Craig Martin）对《国会山报》说。

如果没有补充养老金计划，大多数退休人员只能依靠社会保障金和个人储蓄。退休工人的平均每月社会保障金约为1800美元，而65岁以上美国人的家庭平均月花费超过4000美元。即便如此，仍有许多美国人误认为社会保障金能够为其退休生活提供足够“保障”，而这也造成了美国人退休目标与其退休现实的割裂。

退休金缩水，低收入人群的退休困境

《国会山报》提供的一种养老储蓄思路指出，根据收入中位数，工薪阶层需要在67岁时达到其年收入十倍的储蓄金额——个人退休储蓄金（包括保障金、补充养老金与个人养老金）达到37.5万美元，家庭储蓄金额达到70.8万美元。根据资产管理公司Schorders的一项民意调查，如果想要“舒适”的退休生活，美国人认为他们将需要接近110万美元的退休资金。

然而，最新联邦数据显示，2019年婴儿潮一代家庭的储蓄资金中位数为13.4万美元，如果把2019年之后疫情和通胀的影响考虑进去，这个数字只会更低。根据富达投资集团的估计，到2022年，退休储蓄金的平均价值将缩水五分之一，从13.56万美元减少至10.4万美元。根据资产管理公司Clever Real Estate的一项调查，2022年，已退休人员的平均储蓄账户也从19.2万美元缩水至17.1万美元，没有储蓄的退休人员比例从30%跃升至37%。