央行行长一席话暴露问题有多严重

近期，中国二十多家上市银行披露2023年年报。年报显示，银行整体不良贷款率不断攀升。中共央行行长潘功胜近日披露，正在制定“金融稳定法”。专家分析，大陆银行最大的问题是资产已系统性被掏空，金融危机爆发只是时间问题。

截至3月29日，已有21家上市银行披露2023年年报。从目前披露的年报来看，对公房地产贷款业务不良率整体继续上升。

从不良贷款余额看，2023年六大国有银行对公房地产不良贷款余额为2144.96亿元（人民币，下同），较上年末增加了约167亿元，不良率整体升至5.24%左右。个人住房贷款不良贷款余额为1214亿元，较上年末增加约49亿元，整体不良率由4.4%提升至4.7%左右。

台湾总体经济学者吴嘉隆分析指出，银行是需要借钱的人不断还本付息，但随着房地产危机持续，提供给房企的贷款就会变成不良资产，“房地产危机，从恒大、碧桂园、万科等相继没有办法还款付钱可以想像，接下来就是银行这边要出问题了”。

“银行财务报表上把它（房地产贷款不良率）正式列出来，那么，现在看到的一家一家银行都有这样的问题，这其实本身就是系统性风险。”他说。

中国问题专家王赫认为，“中国银行业的危机其实是很大的，特别是房地产的不良贷款非常严重，但是目前这些银行自身发布的数据，可以说是全部造假，全部都把这个问题的严重性大幅度地减弱了。”

“实际上是什么呢？很多银行除了它的表内业务之外，还有很大的表外业务，有很多理财产品，其实很多都是投到了房地产里面去的。现在它是通过很多作帐的技巧把这个都掩盖掉了。”他说，“由于整个中国房地产的危机，使整个银行业岌岌可危。”

中共逼国有银行救房地产雪上加霜

在银行业自身难保的情况下，为解决房地产危机问题，中共推出“白名单” 制度让银行为房企融资。不过，“白名单” 在公布2个月后，天津22个建案融资落地“仍在路上”，大多数建案仍处于银行对接阶段，甚至部分建案面临被从名单上移除的风险。

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天津当地银行业内人士表示，房地产建案入围白名单只是第一步，主要取决于金融机构的研判，接受来自银行端更为谨慎的二次筛选。

年报显示，被迫救房地产的中国五大国有银行，2023年净利差全部低于1.73%，呈现不同程度的下滑，跌破2023年前三季平均1.73%的新低纪录。

王赫表示，“中国的烂尾楼问题，是由于监管出了漏洞，使地方监管当局与银行、房企双方勾结，把资金挪用出去了，造成一个很大的窟窿，根本弥补不过来。目前这些烂尾楼的产权关系处理起来非常复杂，谁陷进去，谁就是掉到坑里面。”

“所有银行看到楼市的情况，现在对上面的这个政策都在软抵抗。只要上面不发硬性的命令，实际上大家都拖着不办。中共也非常清楚，银行自身就有很大的问题，它已经栽在了房地产上面，现在再让它加大投资、加大贷款，那不是雪上加霜吗？”吴嘉隆也持类似看法，他表示，“中共高层、习近平团队里面没有真正懂经济的，没有真正懂房地产的。他们是用政商关系来看经济问题。”

银行和房企资产被掏空的背后是权力的滥用

中共正全力防范金融风险，3月27日，中共央行行长潘功胜在博鳌亚洲论坛2024年年会分论坛上发言提到，中共当局正在制定“金融稳定法”、构建“权责对等”的风险处置责任机制等。

吴嘉隆说，“现在看到的是，不是只有一家民营开发商，而是几乎全部的民营开发商都有债务危机，还不了钱。接下来地方政府跟国有企业也一样（还不了钱），都有庞大的债务压力。”“银行钱收不回来，麻烦就大了，这就是为什么潘功胜一直强调，要守住的底线就是避免金融系统性风险。”