房屋贷款: 贷款6倍年薪买房?资深按揭经纪警告

2025-08-09 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有1人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

(加西网综合)加拿大房价利率双高，而英国同样如此：房贷利率居高不下、生活成本危机，有越来越多购房者希望通过更高杠杆来实现买房梦。

英国一位有十多年经验的资深按揭经纪近日发出警告：六倍收入贷款并不是出路，而是一场“集体陷阱”。

这位经纪在近期撰文指出，虽然某些银行，近期推出允许贷款金额高达收入6倍的产品，试图以此“缓解住房危机”，但这一做法实则是一颗潜在的定时炸弹，对个人及整个房市都可能造成严重后果。

I’m a mortgage broker - here's why I wouldn't advise borrowing 6 times your income https://t.co/IBDE1V6zlP
— Property Investment (@PropertyUK_) July 24, 2025

“庆幸当年没借更多”

文章中提到一对年轻夫妇的真实故事。他们于2020年疫情前购入首套房，当时贷款利率相对较低，夫妻俩选择将贷款额度“借到上限”——即年收入的4.75倍。

三年过去，房贷利率持续攀升，他们的月供增加了460英镑，家庭也多了一个孩子，支出随之水涨船高，包括育儿费用、汽车贷款，以及厨房装修的个人借款。

即使他们的收入有所增长，但远赶不上生活开销的速度。如今进入再贷款阶段，丈夫的一句话让经纪记忆犹新：“庆幸我们当年没借更多”。

借六倍年薪 = 毫无缓冲空间

这位经纪指出，按照目前市面上的六倍贷款产品，如果一个人年薪为**£50,000**，便可借得**£300,000**的房贷。按4.5%利率、30年还款计算，每月需还款£1,520，这已接近税后收入的一半。

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若未来利率升至6%，还款将增至**£1,785/月**，相当于六成的净收入都要投入到房贷，生活质量将大打折扣。

更危险的是——生活充满变数：失业、疾病、离婚或家庭变故都可能随时发生。而在高杠杆下，一旦失控，很可能导致负资产、无法转售、甚至破产。

高杠杆贷款只会推高房价

这位经纪强调，社会对六倍贷款的支持存在一个根本误区，称之为“构成谬误陷阱”（fallacy of composition）。

“如果只有少数人能借6倍，那他们确实能买到房。但**当每个人都能借6倍时，房价会同步被推高，结果并没有人变得更容易买房”。

他说，房价就这样在“你追我赶”中节节升高，而真正的可负担性问题依旧没有解决。

历史重演

该经纪直言，这些风险并非理论推演，而是历史重演的警告。

在2008年金融危机前，英国的Northern Rock银行曾推出125%房屋贷款+六倍收入的产品，结果引发了灾难性的房市崩盘与银行倒闭。

“当贷款倍数脱离经济现实时，‘调整’往往变成‘崩盘’”。他说，若未来失业率上升或高利率持续，违约潮几乎不可避免。而承担风险的，很可能最终是纳税人。