10萬億資金,1.7億人的大改革,來了

2026-06-13 | 來源: 馬江博說趨勢 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

針對超10萬億資金，涉及1.7億人的大改革來了。

6月5日，住建部發布《住房公積金管理條例（修訂征求意見稿）》，引起廣泛關注，核心變化就包括租房提取不再設置"房租超出家庭工資收入規定比例"的前置條件；裝修自住住房可以提取，支付物業費也可以提取，提取情形從原來的6種直接擴到9種，還留了一條"經國務院批准的其他住房消費情形"的兜底條款；而且，針對靈活就業人員這一群體，這次意見也提出納入制度覆蓋，可以自願繳存公積金；還有異地互認互貸也被正式寫入條例。

公積金條例自1999年頒布以來，這次已經是時隔七年再次大修。本來公積金就是事關普通人的錢袋子，而這次政策變化巨大，直接影響的就是海量資金的定位和使用。《全國住房公積金2024年年度報告》顯示，截至2024年末，公積金累計繳存總額達32.79萬億元，繳存余額10.93萬億元。這麼大的資金池想要被激活，絕對是大工程。

看看國家是怎麼做的。

6月5日當天，住建部同步發布修訂說明，給出了一個關鍵定性：現行公積金制度，正在從"購房工具"轉向"居住保障工具"。

幾個數字能說明一切。1991年上海試點、1999年全國推行——公積金制度誕生時，中國的商品房市場才剛起步。三十年後的今天，靈活就業者超過3億人，租房成為很多人的長期選擇，存量房維護需求爆發。一個只服務於"買房"場景的制度，跟這個時代的匹配度在持續下降。

更值得關注的是增值收益的用途變動：從"廉租房"改成了"公租房"，新增了"房屋全生命周期安全管理"。這個潛台詞就是公積金的一部分資金，未來可能要進入存量房維護和房屋體檢領域。

問題來了：為什麼偏偏是現在要大改？

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第一，住房需求變了。過去二十年，中國住房市場的核心邏輯是已經從"住房有沒有"轉向了"住的好不好"。而租房、裝修、物業、適老化改造，這些"住得好"的消費場景，原來的公積金制度一個都覆蓋不了。制度的覆蓋面和現實需求的錯位，已經到了不改不行的地步。

第二，就業結構變了。傳統"單位制"正在被解構。前不久的數據，靈活用工已經超3億人，但公積金的底層邏輯是"有單位才能繳"。一個以"單位"為錨點的制度，在"去單位化"的時代，必須重新找錨。

這麼一看，這次修訂的本質，是在重新定義"誰可以用公積金、用來幹什麼"。提取從6種擴到9種，租房不限了，靈活就業者納入進來了，異地互認互貸寫進條例了，頂層設計劃了一個大圈。

而且，有地方已經開始實施了，川渝地區截至2026年4月，兩地靈活就業人員開戶繳存人數達到94.21萬人，繳存金額超42億元，發放貸款超46億元。

事實上，這次修訂口子開的大，已經是事實，有一個地方也非常引人矚目：騙提的，取消3年資格；騙貸的，取消5年資格，還要罰款貸款額的10%到20%，情節嚴重的列入嚴重失信主體名單。總結起來，就是監管的閘門也擰緊了。

最後再看很多人關心的異地互認互貸，此前西安和青海等8個城市已經率先實現異地互認互貸，青海繳存職工在西安購房，跟本地人同等待遇。長三角、粵港澳大灣區此前也已經跑通。這次是把地方試驗升級為國家制度。

但全國統一的數字化系統什麼時候上線？各地細則什麼時候出齊？裝修提取的額度上限是多少？能不能直接用公積金賬戶付款裝修？這些問題的答案，都決定了沉睡許久的公積金能否真正的被激活。

征求意見的截止日期是7月5日。正式條例出台後，各城市的落地細則還需要時間。對普通人來說，值得做兩件事：關注你所在城市的落地細則，重新思考自己公積金賬戶的使用策略。