有关个人信用报告解读如何修正与维护

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《 CREDIT HISTORY的解读、修正及维护》

文 / RBC银行房屋贷款经理Jason Wang

常常有朋友询问有关个人信用记录的问题，下面将和您分享一些关于信用记录的信息：

目前北美信用记录公司主要的有2家, transunion和equifax，官方网址分别是：www.transunion.ca；www.equifax.ca。

RBC ROYAL BANK 大部分情况下是帮衬TRANS UNION ，所以对于这一家我比较熟悉。

一、何谓信用记录？

如果您想要更进一步地了解何谓“信用记录”，先看一个例子,：

www.creditprofile.tran...n&loc=2032

您的每一个债务/信用额度/信用卡/信用空间都是被这样描述的:

Subscriber 1234 TORONTO DOMINION BANK VI
Account 1234 Date-Open 28-02-2007
Last Activity 12-06-2012 Date Reported 25-06-2012
High Credit 5000 Balance 103 Pst Due
Terms Freq MONTHLY Amount 10 Currency CDN
Pay Pattern 1111111111111111X1111111 Start 18-06-2012
Account Type REVOLVING INDIVIDUAL Manner of Pymt 01
30 DAYS-1 60- 90- Months reviewed 64
AMT IN HIGH CREDIT COLUMN IS CREDIT LIMIT

简单来说: 就是一张TD银行的VISA 卡, 额度是 5000, 目前的使用余额是103。卡是07年开的, 6月/2012还有使用记录。 PAY PATTERN 指的是还款历史。

11111 表示还款良好, 每次按时还款会得到 1 (包括30天内)；
2 = 过了60天以后才还款；
3 = 过了90 天才还款；
某个月信用卡公司没有REPORTING 会得到 X，不是说有问题, 而是没有具体数据。

这里补充一点，即使是还了信用卡的最低还款额，按时还的，还是会得到1.

最重要的是，信用记录好坏取决于 PATTERN，但是太多人迷信分数。当然， PATTERN 决定分数。我说的是不要1分、 2分这样的计较。 PATTERN 好就 = 信用好。

好多人认为贷款申请的时候，到几家银行去申请，做了信用调查就对信用额度有负面的影响。其实不然。大部分人申请贷款就是最多2-3家银行咨询 (加拿大大的银行就5家) 这都属于正常范围的提取资料，并没有什么问题。我可以说，影响几乎是 0。您如果平时都是按时还款的，没有和信用卡公司有什么纠纷，您的信用记录不会因为申请贷款而被影响。

二、如何得到您自己的报告？

可以上网ORDER，网址是www.creditprofile.tran...53&lang=en

或者您来RBC申请贷款，我可以和您一起REVIEW您的信用报告。

三、发现问题怎么办？

通常信用报告的问题，主要是数据库错误。例如，把别人的债务填到您的报告里，这种情况可以说是经常发生，特别是华人名字同名同姓的不少。之前我在《明报》上写过一个类似的文章。还有的就是金额错误；或是，已经付清的债务没有及时在报告上显示“已付清， PAID /OR/ CLOSED ”。

总之，不管问题是什么，我们都要及时更正。更正的步骤，通常是：

电话联系， By phone --- TRANS UNION ---

For English speakers in all provinces except Quebec , please contact us between the hours of 8:00 a.m.-8:00 p.m. ET at 1-800-663-9980

填写好，表格（www.transunion.ca/docs...orm_en.pdf），注明哪一个记录是有问题的，并且提供相关的文件。

注意，确保您提供以下信息：

Full name 全名
Current address 现有地址
Previous address (if less than two years at current address) 以前的地址 - 记录
Date of birth 生日
Social Insurance Number (optional) 工卡
Employment information (optional) 雇主
Telephone number (optional) 电话
Name of the company you have a dispute with (from your credit report) 哪一个记录有问题
Account number, if available, of the disputed item (from your credit report) 帐户号码
Reason for your dispute (e.g., you have paid the account, etc.) 错误类型
Documentation to support the amendment you have requested. If the amendments are to your personal information (e.g., name), please provide supporting identification documentation, such as change of name certificate, marriage certificate, etc. 辅助材料

辅助材料：清晰的扫描文件，或是用 IPHONE
TAKE PICTURE >>> 水电账单/银行月结单/已经支付的账单收据。根据您提供的材料， TRANS UNION 会进行调查，如果银行/信用卡公司证明您的判断是正确的，TRANS UNION 会更正您的信用报告。

如何维护这份报告？ TRANS UNION 有付费服务：

Place Your Order You have chosen:
Credit Monitoring Unlimited for $14.95 / 月。

主要服务：
1）无限制的登录网站看您的报告；
2）如果报告有任何变化，增加或是移除，都会发邮件通知您。

当然，每天查信用报告，我个人觉得也是没有必要。每年能查1-2次都不错了。只是很多人对这个报告的运作没有了解，希望本文对您有所帮助。
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