白话信贷(6)：加拿大的民间借贷

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作者：唐汉博士

私人借贷自古有之，南方人称之为台帐；北方人称之为老鼠会。中国确定为非法集资。2012年中国民间借贷女神吴英，被法院判处死刑。一石激起千层浪。

当年社会各届对此判决众说纷纭。以郞咸平教授为首的经济学家，痛批国有银行垄断，倡导发展民间借货，为民营企业提供必要资金血液。那么，加拿大的民间借贷如何？

加拿大的民间借贷是合法的

目前加拿大的民间贷款利率为9%左右。加上申请费3%，一般成本为12%。这些活动是完全合法的，受法律保护。

最简单的是私人之间借贷。如果你的朋友需要钱，正巧你手中宽裕，可以借给朋友，收取一定利息。

你不必因此害羞。你的利息收入是合法的。而这些利息也需要上税。即使父亲借给儿女，如果收取利息，也应当报税。当然，现实交易中，诚实的报税人有多少，不得而知。

这类私人借贷很普遍。印度、伊朗和罗马尼亚的建筑商人，他们在BC省建筑业中占有很大市场份额。建筑商之间常常拆借资金，有时利率高达20%。

私人借贷缺点很多

如果你有闲钱，借出去收取利息，当然比银行的存款利息高很多。问题是，你不可能轻易找到借款人。另一方面，急需用钱的人，也不可能马上找到手中有闲钱的庄家。

同时，钱借出去是否安全？借款人是否按期还款？法律手续是否完备？等等一系列问题，势必阻碍民间借贷发展。如果有一个有效的市场，能将许多人的闲散资金汇聚，又能吸引借款人经常造访，再加上合理的制度保障，就可以克服民间借贷的诸多缺点。

这个市场就是银行。银行低息吸收存款，高息放出贷款。加拿大最大的借贷市场就是五大银行。可惜，作为有闲钱的投资者，回报太低，目前不到2%。相比之下，民间借贷9%的回报更有吸引力。有没有这样的市场呢？

当然有。在加拿大这样成熟的资本主义国家，只要有市场需求，就有聪明人创造出合理的解决方案。解决民间借贷的方案，历史上早就存在。但真正形成大规模的行业，是在上世纪70年代初。

民间借贷机构MIC

提起民间借贷，我们常常联想起中国的典当行，多是高利贷，甚至与黑社会有诸多关系。加拿大完全不同。

加拿大最盛行的民间借贷是MIC(米克)，Mortgage Investment Cooperation。主要流行于房地产市场，包括个人住房信贷和商业信贷。即：以房地产作为抵押的贷款。

最简单的案例：张无忌想买房，需要贷款。由于他是自雇人士，职业是杀手，无稳定收入，五大银行不提供贷款。于是MIC向他伸出友谊之手，同意以房产作抵押，发放75%贷款，圆了张无忌的房屋梦。

由于抵押是房地产，而且只发放75%贷款，只要房屋不要贬值25%，张无忌违约的冲动不大。聪明的MIC很清楚，在BC省近30年历史上，房价突然下跌25%的年份只有4次，而且，每次下跌后，很快就迅速上升。比如2009年，大温房价总体下跌不到25%，但一年内迅速反弹。

为什么民间借款与房地产业息息相关？答案是：MIC就是银行的变种，其贷款方法非常类似，市场定位也大同小异。看看加拿大各银行的报表，就知道这些银行，80%的收入来自于房地产贷款。MIC也差不多，但绝大多数贷款以房地产作抵押。
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