央行降息50基點 對各類貸款的影響
（加西網綜合）隨著加拿大央行昨天上午宣布再次降息（降息半個百分點），其關鍵政策利率現已降至兩年來的最低點 3.75%。這是今年第四次降息，繼續降低那些貸款與最優惠利率掛鉤的利息成本。最新一次利率下調讓浮動利率借款人可以稍微松一口氣。
這對浮動利率抵押貸款持有者意味著什麼
如果您有浮動利率抵押貸款，您的利息成本將即刻下降。
今天的降息相當於每 10 萬元抵押貸款債務每月減少約 30 元（以 25 年攤銷期計算）。
對於典型的 40 萬元抵押貸款，這相當於每月節省約 120 元。如果將今年之前的降息幅度加起來，自加拿大銀行開始將其政策利率從 5% 的峰值下調以來，您的每月節省額可能已增長到每月 300 多元。
需要注意兩種浮動利率抵押貸款之間的區別：固定支付浮動利率(fixed payment variable-rate)和可調利率（adjustable-rate).
可調利率抵押貸款：對於可調利率抵押貸款，利率和每月還款額都會隨著基本利率的波動而變化。這意味著在今天的利率下調後，下一筆抵押貸款還款額會立即減少。對於 50 萬元的抵押貸款，基本利率下降後，預計每月可節省約 150 元。
固定支付浮動利率抵押貸款：對於這種類型的抵押貸款，即使利率波動，每月付款也保持不變。但是，支付的利息與本金的比例將發生變化。隨著今天的利率下調，更多付款將用於減少抵押貸款本金，這意味著將稍微快一點地還清抵押貸款。
固定利率抵押貸款
對於那些擁有固定利率抵押貸款的人來說，今天的降息不會直接影響當前的付款，因為利率在期限內是固定的。
但過去幾個月，固定利率已經出現下降趨勢。雖然變化軌跡並非直線，但貸方一直在穩步下調固定抵押貸款利率，與此同時，加拿大政府債券收益率也穩步下降，這導致固定抵押貸款利率定價。
盡管本月初債券收益率上升導致一些銀行開始提高固定抵押貸款利率，但專家認為下降趨勢將會恢復。
利率專家 Dave Larock 在其最新博客文章中寫道：“由於投資者加大對加拿大央行降息 0.50% 的押注，上周債券收益率繼續下跌……” 。
“銀行已經開始降低固定利率，兩周前這輪固定利率上調應該很快就會完全結束。”
HELOC 和個人信用額度
這次的降息不僅僅是對抵押貸款持有者來說是個好消息。如果你有房屋淨值信用額度 (HELOC) 或個人信用額度，也會省下一些錢。
這些產品與最優惠利率掛鉤，而最優惠利率通常會隨加拿大銀行的利率變化而調整。隨著最優惠利率下降，您的信用額度利息成本也會隨之下降，讓您每個月的口袋裡多出更多錢。
根據 Mortgage Professionals Canada 的最新數據，以平均 HELOC 余額 37,500 加元計算，在降息 50 個基點後，借款人的利息成本將減少約 18 加元/月。這是假設大多數主要貸款機構的優惠利率降至 5.95% 左右。
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