加国退休后还要还房贷如何规划?

_NEWSDATE: 2025-05-31 | News by: 加西网 | 有1人参与评论 | _FONTSIZE: _FONT_SMALL _FONT_MEDIUM _FONT_LARGE
　　加西网 westca.com 报道
（加西网综合）根据皇家地产公司（Royal LePage）在今年5月进行的一项调查，越来越多的加拿大人计划在退休后继续背负房贷。调查显示，预计2025年和2026年退休的加拿大人中，大约29%的人将在退休后继续偿还房贷。

(网络)

这一现象与一代人之前的观念发生了巨大变化。曾几何时，很多加拿大人认为，进入退休生活时拥有一套完全偿清房贷的房子几乎是理所当然的，但如今，这种情况已不再适用于许多即将退休的人。

“如今的加拿大人更倾向于在退休后继续承担债务，”皇家地产的专家Shawn Zigelstein表示，“许多人选择更晚工作，或者拥有更多可支配收入，从而能够延后偿还房贷。而不再仅仅是想着在退休前就将房贷还清。”

此外，许多加拿大人如今购买房产的年龄比以前要晚，财务规划师表示，这也促使房贷的偿还周期变得更长。

“人们买房的年龄变晚了，现在他们还可以选择30年的房贷期限，这就将房贷的偿还期延长到了传统的退休年龄，”提供退休规划建议的Jason Evans说。

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— Kamal Mustafa ✪ (@mekamalmustafa) May 31, 2025

退休人士寻求房贷解决方案

《全球邮报》的金融专家指出，越来越多的退休人士正在寻找解决方案，以便在退休后继续管理他们的房贷。Bloom Financial公司首席执行官Ben McCabe表示，他的客户群中很大一部分是希望找到如何偿还房贷的退休人士。

“在我们服务的客户中，80%的人都面临着类似的情况，”McCabe说道。“许多退休人士正在寻找确保在退休后仍能继续居住在自己房子里的方式，同时也能避免房贷的月供压力。”

如何规划退休生活中的房贷

尽管退休时背负房贷并非不可行，但Evans提醒，退休人士应当注意一些潜在的风险。他特别建议，最好等到70岁再开始领取加拿大养老金计划（CPP）的福利。

“很多人会想提前领取CPP福利，这虽然有助于短期现金流，但长期来看会减少每月领取的金额，”Evans表示。“等到70岁再领取CPP，通常会获得更高的月收入，能够为退休生活提供更大的经济保障。”

此外，Evans还警告，退休人士在动用投资资产偿还房贷时要特别谨慎。“有房贷就意味着退休后的月支出会更高。为了支付这些费用，退休人士可能需要从投资中提取更多资金。在市场强劲时，这可能不成问题，但在市场低迷时，可能会被迫以亏损的方式卖出资产。”

房地产财富与流动资产的鸿沟

McCabe指出，许多婴儿潮一代面临的问题是，他们的房产价值与其手头的流动资产之间存在巨大差距。他表示，很多年长的加拿大人拥有价值不菲的房产，但流动资产却十分有限。

“许多婴儿潮一代在几十年前以低价购买了房产，而现在这些房产的价值已达到数百万加元。但他们一生的收入从未超过3万至4万加元，”McCabe解释道。“这种不成比例的房地产财富与流动财富之间的差距，导致他们的退休规划面临挑战。”
可选择的融资方案：房屋净值信用额度与倒按揭

一些退休人士可能会选择房屋净值信用额度（HELOC）来获得现金流。HELOC允许房主通过抵押其房产的净值借款，但McCabe提醒说，这种方案不适合那些已经进入退休阶段的老年人。

“HELOC适合那些年轻时仍有收入来源的人，因为他们能够按时支付利息。但对于已经退休的人来说，这可能不是最好的选择，”他说。

另一种选择是倒按揭或反向贷款（Reverse Mortgage），这是专为55岁及以上的加拿大人设计的一种融资方式。McCabe表示，倒按揭与其他贷款方式的最大区别在于，它不需要每月支付贷款。

“倒按揭是以房产为担保的贷款，仅适用于老年人。它与传统贷款的最大不同在于，没有每月的还款压力。”他说。

他举例说明，如果一个退休人士每月的家庭收入为4000加元，其中1500加元用于支付传统房贷，那么通过倒按揭，退休人士可以将所有4000加元收入留作生活费，从而改善退休后的生活质量。

缩小住房规模

根据皇家地产的报告，47%的受访者表示，他们在退休后的两年内没有计划缩小住房规模，而44%的人表示会考虑缩小住房规模，其余的则未做决定。

最受欢迎的缩小住房规模选择是标准公寓，43%的人表示他们倾向于搬到公寓，而25%的人则倾向于搬到老年社区。只有16%的人表示他们会选择独立屋，11%的人倾向于选择连排房。

在加拿大一些热门房地产市场，公寓价格正在迅速下跌。据一份报告预测，到2025年底，大多伦多地区的公寓价格将比2023年的高点下降15%到20%。

“缩小住房规模对一些人来说是个不错的选择，但有时也会遇到找不到合适低价房源的挑战，”Evans说道。“如果要腾出更多的房产净值，通常需要搬到新的地区。因此，如果缩小住房规模是退休计划的一部分，退休人士需要密切关注房地产市场，并考虑几种不同的住房选择。”

随着加拿大人口老龄化，越来越多的退休人士可能会面临继续偿还房贷的局面。尽管这对一些人来说是现实，但如何通过谨慎的财务规划，确保退休后的财务稳定和住房安全，依然是许多加拿大人面临的重要问题。
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