有關個人信用報告解讀如何修正與維護

來源: Edwin | 有0人參與評論 | 專欄: JasonWang談貸款 | 字體: 小中大
《 CREDIT HISTORY的解讀、修正及維護》

文 / RBC銀行房屋貸款經理Jason Wang

常常有朋友詢問有關個人信用記錄的問題，下面將和您分享一些關於信用記錄的信息：

目前北美信用記錄公司主要的有2家, transunion和equifax，官方網址分別是：www.transunion.ca；www.equifax.ca。

RBC ROYAL BANK 大部分情況下是幫襯TRANS UNION ，所以對於這一家我比較熟悉。

一、何謂信用記錄？

如果您想要更進一步地了解何謂“信用記錄”，先看一個例子,：

www.creditprofile.tran...n&loc=2032

您的每一個債務/信用額度/信用卡/信用空間都是被這樣描述的:

Subscriber 1234 TORONTO DOMINION BANK VI
Account 1234 Date-Open 28-02-2007
Last Activity 12-06-2012 Date Reported 25-06-2012
High Credit 5000 Balance 103 Pst Due
Terms Freq MONTHLY Amount 10 Currency CDN
Pay Pattern 1111111111111111X1111111 Start 18-06-2012
Account Type REVOLVING INDIVIDUAL Manner of Pymt 01
30 DAYS-1 60- 90- Months reviewed 64
AMT IN HIGH CREDIT COLUMN IS CREDIT LIMIT

簡單來說: 就是一張TD銀行的VISA 卡, 額度是 5000, 目前的使用余額是103。卡是07年開的, 6月/2012還有使用記錄。 PAY PATTERN 指的是還款歷史。

11111 表示還款良好, 每次按時還款會得到 1 (包括30天內)；
2 = 過了60天以後才還款；
3 = 過了90 天才還款；
某個月信用卡公司沒有REPORTING 會得到 X，不是說有問題, 而是沒有具體數據。

這裡補充一點，即使是還了信用卡的最低還款額，按時還的，還是會得到1.

最重要的是，信用記錄好壞取決於 PATTERN，但是太多人迷信分數。當然， PATTERN 決定分數。我說的是不要1分、 2分這樣的計較。 PATTERN 好就 = 信用好。

好多人認為貸款申請的時候，到幾家銀行去申請，做了信用調查就對信用額度有負面的影響。其實不然。大部分人申請貸款就是最多2-3家銀行咨詢 (加拿大大的銀行就5家) 這都屬於正常范圍的提取資料，並沒有什麼問題。我可以說，影響幾乎是 0。您如果平時都是按時還款的，沒有和信用卡公司有什麼糾紛，您的信用記錄不會因為申請貸款而被影響。

二、如何得到您自己的報告？

可以上網ORDER，網址是www.creditprofile.tran...53&lang=en

或者您來RBC申請貸款，我可以和您一起REVIEW您的信用報告。

三、發現問題怎麼辦？

通常信用報告的問題，主要是數據庫錯誤。例如，把別人的債務填到您的報告裡，這種情況可以說是經常發生，特別是華人名字同名同姓的不少。之前我在《明報》上寫過一個類似的文章。還有的就是金額錯誤；或是，已經付清的債務沒有及時在報告上顯示“已付清， PAID /OR/ CLOSED ”。

總之，不管問題是什麼，我們都要及時更正。更正的步驟，通常是：

電話聯系， By phone --- TRANS UNION ---

For English speakers in all provinces except Quebec , please contact us between the hours of 8:00 a.m.-8:00 p.m. ET at 1-800-663-9980

填寫好，表格（www.transunion.ca/docs...orm_en.pdf），注明哪一個記錄是有問題的，並且提供相關的文件。

注意，確保您提供以下信息：

Full name 全名
Current address 現有地址
Previous address (if less than two years at current address) 以前的地址 - 記錄
Date of birth 生日
Social Insurance Number (optional) 工卡
Employment information (optional) 雇主
Telephone number (optional) 電話
Name of the company you have a dispute with (from your credit report) 哪一個記錄有問題
Account number, if available, of the disputed item (from your credit report) 帳戶號碼
Reason for your dispute (e.g., you have paid the account, etc.) 錯誤類型
Documentation to support the amendment you have requested. If the amendments are to your personal information (e.g., name), please provide supporting identification documentation, such as change of name certificate, marriage certificate, etc. 輔助材料

輔助材料：清晰的掃描文件，或是用 IPHONE
TAKE PICTURE >>> 水電賬單/銀行月結單/已經支付的賬單收據。根據您提供的材料， TRANS UNION 會進行調查，如果銀行/信用卡公司證明您的判斷是正確的，TRANS UNION 會更正您的信用報告。

如何維護這份報告？ TRANS UNION 有付費服務：

Place Your Order You have chosen:
Credit Monitoring Unlimited for $14.95 / 月。

主要服務：
1）無限制的登錄網站看您的報告；
2）如果報告有任何變化，增加或是移除，都會發郵件通知您。

當然，每天查信用報告，我個人覺得也是沒有必要。每年能查1-2次都不錯了。只是很多人對這個報告的運作沒有了解，希望本文對您有所幫助。
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