加拿大央行:房贷违约三个预警信号

日期: 2026-03-10 | 来源: 加西网 | 有0人参与评论 | 字体: 小中大
（加西网综合）加拿大央行最近发布的一份报告指出，加拿大人拖欠房贷有“三种主要模式”。

与此同时，全国抵押贷款债务持续增加，生活成本不断上涨，消费者的银行账户也持续受到挤压。

报告指出，截至 2025 年 11 月，加拿大未偿还的住房抵押贷款债务达到约 2.4 万亿加元，相当于国内生产总值的近 73%，约占家庭总债务的 74%。

根据加拿大统计局的数据，这一数字比 2024 年 7 月的 2.3 万亿加元有所增加。

该报告收集了 TransUnion Canada 借款人信用数据，这些数据代表了 2015 年至 2024 年加拿大所有家庭抵押贷款的约 80%。

有哪些规律？

加拿大央行深入研究的第一个模式是，在拖欠抵押贷款前大约两年，家庭开始更加依赖消费信贷，例如信用卡和信用额度。

贷款网站 Mortgages.ca 的高级抵押贷款经纪人 Scott Nazareth 分析了信用利用率在哪些情况下会成为问题。

“通常情况下，信用报告机构会建议你的信用额度使用率不要超过信用额度的33%。一旦达到40%到50%的阈值，通常就会出现预警信号”，他说。

与未拖欠贷款的群体相比，这一情况在同一时期保持稳定，并指出“违约家庭和按时偿还抵押贷款的家庭之间的信贷使用水平存在明显差异”。

调查发现，信用卡违约率上升了 20%，而“随着抵押贷款违约事件的临近，信贷利用率平均上升了 6 个百分点”。

“如果你不偿还这些欠款，而且还有未偿余额，这通常是出现财务压力的第一个迹象”，纳扎雷斯说。

BRX Mortgage 的抵押贷款经纪人 Jeremy Legg 指出，这种模式可能会迅速恶化。

“你可能错过一次付款，然后开始错过更多次付款，到了六个月的时候，这种情况会急剧恶化”，他说。“基本上你在下半年陷入了一场危机”。

加拿大银行指出另一种模式是：“在抵押贷款违约发生前大约一到两年，非抵押贷款信贷产品的违约率开始上升”。

研究还发现，信用卡违约率最早开始上升，其次是其他信贷产品，如汽车贷款、房屋净值信贷额度 (HELOC)、信用额度和分期贷款。

“随着抵押贷款违约的临近，非抵押贷款违约率和信贷使用率的上升趋势都在加剧”。

此外，该报告还指出，抵押贷款借款人“通常持有多种形式的信贷”，约 90% 的人“至少拥有一张信用卡，超过三分之一的人持有汽车贷款或无担保信贷额度”。

“我们开始将逾期付款视为绝望或财务压力的第二个警告信号，这可能意味着在不同的信用卡上出现一到两次逾期付款”，纳扎雷斯说。

“这也会导致债务整合的选择减少，因为一旦你开始拖欠还款，你的信用评分就会下降”。

该研究强调的最后一个模式是“在抵押贷款违约发生前大约六个月，非抵押贷款违约的速度和信贷利用率的增长速度都会急剧加快”。

“在抵押贷款违约前的最后六个月，你通常会看到更多的逾期付款，以及更高的信用卡使用率（超过 40-50%），可能接近信用卡额度上限，这时就感觉像是溺水或下沉了一样”，纳扎雷斯说。
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