856万"没有信用的人",如何在社会生活?

2025-05-20 | 来源: 南方周末 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

何杰表示，“有关金融机构普遍反映，他们对于通过个人破产程序回收个人贷款的比例表示高度肯定，但受制于有关规定及总行内控考核制度等因素，无法主动在个人破产案件中就个人债务进行弹性灵活的展期、减免或豁免。”

齐砺杰也指出，“从理性的角度看，银行接受化债计划是有益的，但由于缺乏相应制度，他们不得不在风控管理和绩效考核之间进行艰难抉择。尽管认识到这是正确的事，却没人敢于行动，因为名不正则言不顺。一旦制度得以完善，总行经过研究也认为可行，在考核时，若能单独计算这一部分，问题便能得到解决。”

呼吁全国立法

缺乏全国性的个人破产法也导致了跨部门信息共享难。

多位受访者表示，出于对个人信息保护的考虑，跨部门的信息共享目前缺乏必要的法律依据。

“公安部门的信息非常全面，但无法共享给其他部门。据我所知，法院执行局的信息甚至无法共享给破产庭和破产管理人，不是存心不给，而是各部门的关注重点或责任不同，担心出现问题。”齐砺杰说。

目前，深圳市的公安局、民政局、人力资源和社会保障局等13个单位可以实现个人破产案件基本信息、户籍人口信息、婚姻登记信息等42种信息共享。

受访者普遍认为，这得益于深圳破产署的推动。个人破产若要在全国立法，也应建立一个类似于深圳破产署的总机构，使债务人的个人信息得以被充分了解。

超过半数的受访专家认为，目前个人破产全国性立法的时机已经成熟。

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徐阳光建议，相比单独立法，更好的做法是在企业破产法修订中纳入个人破产原则。因为企业破产与个人破产存在许多共性，而且联系紧密。

“许多企业主或其家人朋友可能为企业的债务提供连带担保。还存在企业与企业主之间的财产和债务高度混同的情况。现在只有企业破产制度，没有个人破产制度，导致很多企业家不愿意申请企业破产，因为它可以解决企业负债的问题，化解不了个人为企业承担的担保责任。所以个人破产制度的缺失也导致企业破产制度的价值无法得到充分实现。”

他表示，个人破产制度对于激励创新和宽容失败的创业氛围，是不可或缺的。这可以从社会需求反映出来：目前民营经济活跃的城市，对个人破产立法的需求是最大的，意愿也是最强烈的。

齐砺杰说：“民营企业融资难一直存在，你要是不做个人担保，根本贷不到钱。所以有限责任无限化了。个人破产，是唯一能够打破无限责任的救济渠道。”

他形容，“债务问题就像生活中的垃圾。如果一个街道只有垃圾产生而没有垃圾清理，那肯定是不行的。”

在他看来，推动全国个人破产落地的时机到了。

“至少在地级市及以上的行政区划，个人破产立法肯定成熟了。2024年底，一些人大代表已经拿到了一审稿草案，按照当前进度，如果不出意外，我认为大概是三年以内。”

鼓励民营经济发展是长期且重要的方向。个人破产制度为创业者提供了一种保障，失败了也能继续生活，有了这种保障，才有更多人愿意去闯。