退休账户余额从2000增至50亿他是如何做到的

2022年4月7日，PayPal、Palantir Technologies和Founders Fund联合创始人彼得‧蒂尔（Peter Thiel）在迈阿密举行的比特币大会上发言。(Marco Bello/Getty Images)

你我可以复制蒂尔的策略吗？

蒂尔并非少数利用退休账户积累巨额财富的人。伯克希尔·哈撒韦（Berkshire Hathaway）公司高管泰得‧韦施勒（Ted Weschler）的罗斯账户在2018年底时有2.644亿美元；对冲基金经理兰德尔‧史密斯（Randall Smith）的账户里有2.526亿美元；支持对富人高征税的股神巴菲特也在使用罗斯账户，截至2018年底，其账户中有2020万美元。

早在2012年，《华尔街日报》就报道，竞选美国总统的米特‧罗姆尼（Mitt Romney）的财务报告披露，他在个人退休账户中已积累了2,000万至1.02亿美元。罗姆尼使用的是传统的退休账户，而非罗斯账户。人们不禁问，如果政府对存入退休账户的金额有严格限制，那该账户怎么会增长得如此之大呢？

知情人士透露，罗姆尼在投资巨头公司Bain Capital担任首席执行官期间，那里的高管们将私募股权交易中价格极低的股票存入个人退休账户，股票价值飙涨，他们的退休账户也随之膨胀。

那普通人能否效仿这些富人的做法呢？在回应ProPublica网站的质询时，韦施勒的一份书面声明中表示，他的退休账户依靠的是所有纳税人都可利用的公开交易投资和策略。因此，答案是肯定的。在适当的条件下，罗斯个人退休账户可以成为极好的投资和退休工具。

罗斯账户的最大吸引力在于，一旦资金存入账户，只要持有者等到59岁半时提取，任何收入（如出售股票的资本利得、投资利息或股息）都是免税的。相比之下，普通的退休计划，如传统的个人退休账户和401(k)，将税款推迟到日后缴纳。人们存入账户的钱会从收入中扣除，因此不会被征税，投资过程中的股息、利息或收益也不会被征税。但当退休人员提取资金时，他们必须缴纳个人所得税。

因此，罗斯账户可以在一定程度上免除纳税义务，而不是推迟纳税。开设罗斯账户的人最初投入的资金不能享受税收优惠。但是，一旦他们存入这笔钱，其投资就会永久免税增长，退休人员在提取资金时无需缴纳一分钱税款。更妙的是，与传统个人退休账户不同，罗斯账户不要求退休人员随着年龄增长而耗尽账户资金。

投资罗斯账户就像在低利率时期锁定抵押贷款利率一样，对于担心政府在未来提高税率的人来说，这是一个绝佳的工具。

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大多数人不会有机会像蒂尔那样在企业上市之前购买到低价股票，他们只能购买公开交易的股票、债券、共同基金和存款单。

如果你想买卖私人股权，就必须得到认证。认证标准包括净资产达到100万美元、年薪持续达到20万美元门槛或拥有某些财务证书。

虽然普通投资者无法完全复制蒂尔的策略，但可借鉴其中的一些实用原则，使自己的罗斯退休账户大幅增长：

（1）将罗斯账户用于高增长投资，以获得免税收入。可考虑投资新兴市场股票、科技或生物技术ETF以及初创企业等。

（2）每年最大限度地向账户中存款，因为投资越早、越多，复利（compound interest）就有越长的时间发挥作用。2025年罗斯账户的存款限额为7000美元，50岁或以上者为8,000美元。

（3）使用自主管理的罗斯账户，这样你可以自由买卖私人公司股票、房地产、加密货币和另类资产等。但在这之前，请确保自己有所需的知识和经验。

（4）避免在59岁半之前取款，以避免税收和罚款。使用其它储蓄方式以备不时之需，让罗斯账户在数十年中不断增值。

（5）如果你可以通过工作或一些平台获得机会，可以考虑像蒂尔那样在早期投资有潜力的初创公司，以获得最大升值空间。