加國退休後還要還房貸如何規劃?

2025-05-31 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有4人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

（加西網綜合）根據皇家地產公司（Royal LePage）在今年5月進行的一項調查，越來越多的加拿大人計劃在退休後繼續背負房貸。調查顯示，預計2025年和2026年退休的加拿大人中，大約29%的人將在退休後繼續償還房貸。

(網絡)

這一現象與一代人之前的觀念發生了巨大變化。曾幾何時，很多加拿大人認為，進入退休生活時擁有一套完全償清房貸的房子幾乎是理所當然的，但如今，這種情況已不再適用於許多即將退休的人。

“如今的加拿大人更傾向於在退休後繼續承擔債務，”皇家地產的專家Shawn Zigelstein表示，“許多人選擇更晚工作，或者擁有更多可支配收入，從而能夠延後償還房貸。而不再僅僅是想著在退休前就將房貸還清。”

此外，許多加拿大人如今購買房產的年齡比以前要晚，財務規劃師表示，這也促使房貸的償還周期變得更長。

“人們買房的年齡變晚了，現在他們還可以選擇30年的房貸期限，這就將房貸的償還期延長到了傳統的退休年齡，”提供退休規劃建議的Jason Evans說。

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— Kamal Mustafa ✪ (@mekamalmustafa) May 31, 2025

退休人士尋求房貸解決方案

《全球郵報》的金融專家指出，越來越多的退休人士正在尋找解決方案，以便在退休後繼續管理他們的房貸。Bloom Financial公司首席執行官Ben McCabe表示，他的客戶群中很大一部分是希望找到如何償還房貸的退休人士。

“在我們服務的客戶中，80%的人都面臨著類似的情況，”McCabe說道。“許多退休人士正在尋找確保在退休後仍能繼續居住在自己房子裡的方式，同時也能避免房貸的月供壓力。”

如何規劃退休生活中的房貸

盡管退休時背負房貸並非不可行，但Evans提醒，退休人士應當注意一些潛在的風險。他特別建議，最好等到70歲再開始領取加拿大養老金計劃（CPP）的福利。

“很多人會想提前領取CPP福利，這雖然有助於短期現金流，但長期來看會減少每月領取的金額，”Evans表示。“等到70歲再領取CPP，通常會獲得更高的月收入，能夠為退休生活提供更大的經濟保障。”

此外，Evans還警告，退休人士在動用投資資產償還房貸時要特別謹慎。“有房貸就意味著退休後的月支出會更高。為了支付這些費用，退休人士可能需要從投資中提取更多資金。在市場強勁時，這可能不成問題，但在市場低迷時，可能會被迫以虧損的方式賣出資產。”

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房地產財富與流動資產的鴻溝

McCabe指出，許多嬰兒潮一代面臨的問題是，他們的房產價值與其手頭的流動資產之間存在巨大差距。他表示，很多年長的加拿大人擁有價值不菲的房產，但流動資產卻十分有限。

“許多嬰兒潮一代在幾十年前以低價購買了房產，而現在這些房產的價值已達到數百萬加元。但他們一生的收入從未超過3萬至4萬加元，”McCabe解釋道。“這種不成比例的房地產財富與流動財富之間的差距，導致他們的退休規劃面臨挑戰。”

可選擇的融資方案：房屋淨值信用額度與倒按揭

一些退休人士可能會選擇房屋淨值信用額度（HELOC）來獲得現金流。HELOC允許房主通過抵押其房產的淨值借款，但McCabe提醒說，這種方案不適合那些已經進入退休階段的老年人。

“HELOC適合那些年輕時仍有收入來源的人，因為他們能夠按時支付利息。但對於已經退休的人來說，這可能不是最好的選擇，”他說。

另一種選擇是倒按揭或反向貸款（Reverse Mortgage），這是專為55歲及以上的加拿大人設計的一種融資方式。McCabe表示，倒按揭與其他貸款方式的最大區別在於，它不需要每月支付貸款。

“倒按揭是以房產為擔保的貸款，僅適用於老年人。它與傳統貸款的最大不同在於，沒有每月的還款壓力。”他說。

他舉例說明，如果一個退休人士每月的家庭收入為4000加元，其中1500加元用於支付傳統房貸，那麼通過倒按揭，退休人士可以將所有4000加元收入留作生活費，從而改善退休後的生活質量。

縮小住房規模

根據皇家地產的報告，47%的受訪者表示，他們在退休後的兩年內沒有計劃縮小住房規模，而44%的人表示會考慮縮小住房規模，其余的則未做決定。

最受歡迎的縮小住房規模選擇是標准公寓，43%的人表示他們傾向於搬到公寓，而25%的人則傾向於搬到老年社區。只有16%的人表示他們會選擇獨立屋，11%的人傾向於選擇連排房。

在加拿大一些熱門房地產市場，公寓價格正在迅速下跌。據一份報告預測，到2025年底，大多倫多地區的公寓價格將比2023年的高點下降15%到20%。

“縮小住房規模對一些人來說是個不錯的選擇，但有時也會遇到找不到合適低價房源的挑戰，”Evans說道。“如果要騰出更多的房產淨值，通常需要搬到新的地區。因此，如果縮小住房規模是退休計劃的一部分，退休人士需要密切關注房地產市場，並考慮幾種不同的住房選擇。”

隨著加拿大人口老齡化，越來越多的退休人士可能會面臨繼續償還房貸的局面。盡管這對一些人來說是現實，但如何通過謹慎的財務規劃，確保退休後的財務穩定和住房安全，依然是許多加拿大人面臨的重要問題。