懵了加國華裔房貸重組遭遇大失誤

2025-07-26 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

（加西網綜合）加拿大一對夫妻與銀行協商重組抵押貸款，結果被銀行誤用重組貸款償還了政府的無息貸款，導致家庭債務加重。

對於安省漢密爾頓市的雷蒙德·陳（Raymond Chen）和他的妻子來說，2025年本應是一個財務重整的起點。夫妻倆在2024年12月與加拿大帝國商業銀行（CIBC）簽署了一份抵押貸款重組協議，計劃利用幾乎40%的資金償還他們在長期法律糾紛中積累的高利貸債務。

然而，CIBC銀行卻將約57,000加元的資金用於償還夫妻倆幾年前通過加拿大抵押貸款和住房公司（CMHC）所獲得的政府無息貸款，這筆貸款原本是通過“首次購房者激勵計劃”（First-Time Home Buyer Incentive）獲得的。

根據《環球郵報》報道，雷蒙德·陳表示，這筆貸款的償還並未出現在他們簽署的重組協議中，而CMHC並未要求夫妻倆償還這筆貸款。然而，在CIBC的要求下，CMHC處理了這一償還請求，盡管沒有書面證明陳先生和妻子明確表示他們希望用重組貸款來償還這筆政府貸款。

He refinanced his mortgage to settle high-interest debts. CIBC and CMHC repaid an interest-free loan instead https://t.co/Oh8lNdaBaL
— Globe Investor (@globeinvestor) July 21, 2025

貸款償還加重家庭負擔

陳先生表示，他和妻子現在面臨著數萬加元的信用卡和信用額度債務，盡管他們通過重組貸款增加了超過19萬加元的抵押貸款。

“本來我們只是想利用重組貸款來清償高利息債務，沒想到最終卻加重了我們的負擔”。陳先生說。他還表示，若他早知道需要償還這筆政府貸款，他可能會選擇放棄重組貸款。

重大失誤：銀行和CMHC的責任

消費者權益保護組織“公共利益倡導中心”（Public Interest Advocacy Centre）執行主任Geoff White表示，這一事件反映了“CMHC和CIBC共同造成的重大失誤”。他指出，當銀行依賴提供產權保險的公司處理房地產交易時，消費者面臨的風險很大，而陳先生夫婦沒有請律師幫助他們保護自己的利益。

“銀行沒有確保客戶明確同意此事，CMHC也沒有盡到核實客戶意圖的責任”。White說。

CMHC與CIBC的解釋

CIBC對此事件拒絕發表評論，稱此事涉及隱私問題。然而，在2025年4月，CIBC向陳先生發出的一封信中提到，由於“貸款價值比”（LTV），銀行需要償還這筆CMHC貸款。貸款價值比是一個財務指標，用於比較抵押貸款金額與房產估值之間的比例。

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根據CIBC的規定，金融機構通常不會要求借款人償還類似陳先生所持政府貸款的債務，前提是貸款價值比不超過80%。

CIBC的發言人Stephanie Marcus表示：“我們的流程是確保客戶知情並提供簽字授權”。

然而，陳先生強調，銀行從未告知他在重組貸款申請過程中需要償還這筆CMHC貸款。

政府無息貸款的背景

陳先生夫婦於2019年申請了政府的首次購房者激勵計劃，當時該計劃允許符合條件的首次購房者通過政府提供的無息貸款來降低抵押貸款和每月還款額。政府則會在房產增值時獲得一定的股權份額，並要求在房屋出售時或25年內償還貸款。

然而，由於擔心與政府分享房產增值收益，很多購房者對這一計劃並不感興趣，該計劃自2024年3月起停止接受新申請。

沒有律師的重組貸款交易

陳先生夫婦表示，他們在與CIBC討論重組貸款時曾披露了這筆政府貸款。然而，他們的重組貸款協議中並未提到這筆貸款。協議中列出了他們的非抵押債務，並明確表示這些債務將通過新貸款償還，但並沒有提及首次購房者激勵計劃下的貸款。

最終，CIBC將約57,000加元用於償還這筆貸款，這筆款項包括了原貸款本金，以及大約16,000加元的額外金額，反映了政府股權的增值和一些小額處理費用。

加拿大法律專家表示，在一般的抵押貸款重組交易中，律師會參與其中，確保借款人的意圖得以遵循。許多銀行也會依賴產權保險公司處理抵押貸款重組事務，雖然這種方式在成本上可能更具吸引力，但由於保險公司不一定會解答借款人的疑問，因此這種做法往往會忽視借款人的利益。

在安省，抵押貸款的注冊和解除不要求律師簽字，但如果有律師參與，通常他們會代表貸款方和借款人，確保雙方的利益都得到保護。

陳先生表示，他已將投訴升級至CIBC。如果銀行的回復不令人滿意，他將通過加拿大銀行服務與投資監察專員（Ombudsman for Banking Services and Investments）繼續申訴。

此事件揭示了銀行和政府機構在抵押貸款重組過程中可能存在的溝通不暢和程序失誤。消費者在面對復雜的財務決策時，尤其是沒有法律支持時，容易面臨意外的風險和經濟負擔。