民生銀行的一份債務數據暴露了80後集體困境

2025-11-16 | 來源: 黑噪音 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

11月14日，民生銀行信用卡中心發布的一份不良貸款轉讓公告，在金融圈之外少有人注意。我仔細看了一下這份數據，突然意識到，它裡面記錄的根本不是債務，而是一代人沉重壓力的縮影。所謂管中窺豹，即是如此。報告中，包含14.84萬筆信用卡透支不良貸款，涉及14.78萬名借款人，未償本金24.47億元，利息及費用26.95億元，本息合計達51.42億元。

更觸目驚心的，是兩個加權平均值：逾期天數1856天，借款人年齡42.79歲。

也就是說，他們已經平均5年無法還上信用卡債，這意味著這部分人群的生活早已幾乎陷入絕境。

42.79歲，則幾乎與“80後”的平均年紀完全重疊。違約只是表象，我也作為一個80後，看到的是一代人最真實的困境：他們努力奮斗並且撐了半生，而且一度看到希望，卻被一個又一個時代的壓力推到財務斷層的邊緣。

從銀行角度，這個“不良貸款包”只是一項資產出清，常規且必要，這是相當冰冷的。

但我看到的，除了80後之外，還有被時代擠壓的中堅群體、新中產群體，他們似乎正集體陷入某種無聲的疲憊與下墜。

逾期1856天，意味著其中很多人五年沒有能力償還哪怕只是最低額度。信用卡透支通常金額有限，也並非大多數人背上債務和杠杆的主要來源，但如果連這個還款都無法維持，說明一個人不光是短期現金流困難，而是長期收入無法覆蓋基本支出。

我相信，這些人並非不願還，而是沒有能力還。

中國的信用體系沒有個人破產機制，一個人一旦“掉下去”，就很難再爬回來。

逾期一兩個月可能是暫時失業，但逾期一年以上，就是嚴重的財務問題了。

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而逾期五年，則代表家庭資產負債表的徹底崩潰：收入中斷或者嚴重下降、積蓄耗盡、家庭責任卻越來越多。

這很容易推演：失業、生意下滑，伴隨著房貸與家庭教育、醫療支出的疊加，大體上就是這些人財務崩潰的原因。

我看過一些案例，身邊也有一些類似的人，他們在2020年之前生意都做得如火如荼，有的人連鎖店已經做到幾十家，年營業額達到數千萬，但是到了2023年，他們搖身一變成了“老賴”，反而負債累累。

我也認識幾個人，大體上都是因為降薪和配偶失業而導致財務緊張，但他們前幾年買房或者新購學區房的房貸，卻依然是巨大壓力。

因為孩子上學而負債，這也是80後的常態。當教育資源和房子捆綁，“教育負債”就成為必然。

還有醫療，80後家裡老人腦梗、心梗、癌症等大病出現的概率非常大，很多家庭為了治病也耗費數十萬。

關鍵在於，80後才剛剛開始真正賺錢，他們就遭到了以上這些迎頭重擊。

他們並非不努力，80後真的是集體努力的一代。他們當中上過大學的後來都成為各行各業的中堅從業者，沒上過大學的也有很多人通過做生意獲得了成功，按理說，80後應當是集體處於“剛剛熬出頭，開始享受人生”的階段。

在前半生，80後見證了經濟增長、城鎮化擴張、互聯網浪潮，他們以為自己能像時代一樣持續向上。但現實是，他們在40歲這個節點集體遇到了麻煩。

在中國家庭模式裡，中年人的收入，是維持三代最低尊嚴的關鍵。但80後的收入在2020年之前增長見頂。

很多行業進入存量競爭，企業收縮開支，大規模裁員、降薪、崗位收緊成為常態。40歲左右的職場人，在簡歷上寫著“經驗豐富”，但在招聘平台上被看作是“成本高、不好用、風險大”。