越来越多年轻人,被困在境外账户里

小红书上的利率帖子

颖姐打算以全部积蓄39万，撬动一个“通过储蓄让资产升值”的机会。来自小红书的“显着利率差距”让她盘算，把钱换成美元存到境外账户，就能拿到更可观的利息回报。

严格来说，这种选择并非常规意义上理性的抗贬值方案。根据颖姐自己的介绍，她认为虽在小红书上有博主说国内定期利息1%，境外银行的美元定期可以达到3-4%，其实更多的是自己基于当下跨境利差做出的个人判断。颖姐猜测这中间的利息差额是当时美联储政策的缘故。“这还不是说变就变的？”她担心再等半年利率下调，就错过了这个高息机会。与其说她忽略了人民币兑换美元的金额限制和汇率，不如说她认为存到境外账户等同于存入了美元。这样细分的知识对于普通人来说需要一些精力去消化和理解。而颖姐当时按照美元定存利率计算，“差不多可以赚到一万。”这对普通工薪族来讲，是有诱惑力的。

可真动手办，麻烦却跟着来了。内地分行的柜员告诉她，想开通境外账户，得先在这边开个内地账户，得存够50万，至少放满3个月，才能作为“资产证明”。当时颖姐的钱分散在三家银行的定期，有的还没到期，可她怕晚了“高息窗口”就关了。只能请假跑银行，为此还扣了200块全勤奖，心疼得她好几天没舍得拼车，宁可多走20分钟路赶公交。

为了把39万存款都取出来，颖姐前后折腾了约一周的时间。在三个银行里，最高的存单是一笔10万，最少的则是一笔2万。她一边跑网点、一边挨个提前支取，尽量把损失控制在最少的几天利息。等到钱终于“归拢”到一起时，她粗略算了算：提前支取带来的利息损失，再加上几笔跨行转账一共一百多块的手续费，让她“心里直抽抽”。更要命的是，就算这样折腾下来，还是差了 10.2 万。

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银行操作页面

考虑到亲友一时凑不齐大额资金，变现其他资产又要承担折价损失，她开始打起了小额贷的主意。当时颖姐所在的单位和中国银行有合作，可以享受3.1%左右利率的小额消费贷。她算过，小额贷的月息成本远低于境外存款的预期收益，且计划等3个月存款门槛达标、境外账户开户成功后，就用存款收益一次性结清贷款。可这样精打细算得来的钱，在夜深人静的时候又成了新的焦虑来源——“万一失业了，这贷款可怎么还？互联网打工仔真的没安全感啊……”

好不容易凑够了钱，她以为接下来就会顺利下来，开户时却又卡了壳。因为没有外贸合同、学费通知书等“硬凭证”，银行开始质疑她资金来源的合法性，问得很细。颖姐只能一遍遍解释自己的工作经历：从大学毕业就一直在这家公司上班，平时也就炒炒股、买买基金，希望靠定期多赚点利息，“只要不亏，能多点就是好的。”加上这些年基本不会专门跑一趟香港，她更希望能在自己生活的城市，把账户问题一并解决。

又等了四个月，境外账户终于批下来了。颖姐兴冲冲地打开邮件看条款，越看心越沉。她开成了“高端账户”，得保持百万港元等值资产，不然每月要扣380港元管理费，折合人民币338块，一年下来就四千块。她赶紧按2024年12月的汇率换算，50万人民币约合54万港元，距离“高端”门槛还有很长一截；但如果改成普通账户，利率又完全不一样。她忍不住算账：从换汇、跨境转账到各种杂费，每一笔看似不起眼的损失，都会一点点吃掉本就不大的收益。“这不是左右为难吗？”

更让她犯愁的是那笔小额贷，一年后就要到期，当初选的是 “每月还利息、到期还本”，她原本计划用存款收益还本金，可如今一看，要是先把那十多万本金还掉，境外账户里就只剩下最初的 39 万人民币，不论维持哪种账户类型，交管理费几乎是肯定的；若转为普通账户，收益又会明显缩水，“怎么算都不划算。”