保险相关: 关于加拿大分红保险中现金值使用的问题(图)

加拿大分红保单中的现金值使用，有三种方式：直接提取现金（学名叫做Cash Surrender)、保单贷款（学名叫做Policy Loan）、银行质押贷款或授信额度（Banking Loan， LOC）。

这三种取款方式虽然你都能够得到现金，但其中的区别很大，利弊各不相同。

一、直接提取现金法，这种方式比较不划算要慎用，除非仅是少量单次应急资金的获取。

因为，直接提取到的现金是要交税的。有人可能会问，保单不是都是免税的呢？怎么你现在又告诉我要交税？我只能说，你也许没有听清楚，或者有些保险顾问不专业，或者保险顾问没有告诉你或故意隐瞒了这个问题，而把分红保险说得天花乱坠，全是优点没有任何缺点，以致于你热血沸腾心潮澎湃。我告诉你，直接提取现金是要交税的，这是千真万确的事。因为这种取钱方式，税务局把你保单里所产生的收益（现金值）当成是投资的收益。是投资收益，当然要交税了，这在加拿大是天经地义的，没有任何的疑问。

这种获得现金的方式不可取之处还在于，把现金提取掉，现金值的基数就变小了。保险公司每年的分红是按现金值基数的大小按比例分配红利的，你把现金值提取走，分红的基数变小了，肯定分红就少了，这会影响后续的现金值增长。而保额（death benefit)的增加是依赖于现金值的增长，现金值变小了，保额也会变小，现金值增长慢了，保额也增长慢了。牵一发而动全身。

明白了这两点，你就基本上不会采用直接提取现金值的办法来获得现金了，不过，也说不定，任何事情都有例外，所谓的例外你在了解了后面的方法之后可能就知道怎么权衡了。

二、保单贷款获得现金法（直接向保险公司获得贷款），这种方法也不是多么好的方法，只是会比直接提取现金好那么一点点。

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因为，保单贷款获得现金也要交税。你可能会很惊讶，直接提取现金要交税，保单贷款获得现金也要交税，有没有搞错？许多保险顾问都是骗子都是大忽悠。我告诉你，保险顾问是不是骗子是不是大忽悠我不知道，问题在于保险顾问是不是把这些信息完全地告诉你，或者你是不是完全听清楚了。我在这里告诉你，保单贷款是要交税的。因为税务局把这种获得现金的方式视同直接提取现金。税务局精着哩，小样，别跟我耍花样，钱都是从保险公司的账户里流到你的口袋里，你以为变换个说法就能够把税款给省了？没门！这两个方法的差别在于保单贷款没有减少保单账户现金值的基数，只是客户必须支付保单贷款的利息。不过，一般来说，分红率是高于贷款利率的（个别公司保单贷款利率高于分红率，所以这样的公司一定要小心。在确定购买之前一定了解清楚所要购买的公司的分红保险保单贷款利率。）。

保单贷款获得现金不是好的方法的第二个原因是，保险公司所给出的利率普遍都比较高。现在大部分保险公司开出的保单贷款的利率是P+2，个别公司的利率是P+5.25（变态的高）。所以，用保单贷款比直接提取现金有那么一点点小的利益就在于贷款利率与分红率之间的gap，保单所有人能够享受到这之间的差额。

跟银行质押贷款对比的优点是，保单贷款不需要查信用记录、不需要提供收入证明，而银行LOC在某个年龄段以下是要求提供信用记录和收入证明的。

三、银行质押贷款或授信额度（Banking Loan, LOC），这是现在业内所推崇的最符合客户利益的获得现金值的方法。

首先，这种获得方式不要交税（终于看到免税这两个字了）。是的，这种获得现金的方法不要交税。你可能会问，这银行质押贷款与保单贷款有什么区别吗？为什么会出现这么截然相反的结果呢？我告诉你，银行质押贷款并不是直接贷款给你，是批给你一个LOC的额度，就象你把房屋或是资产拿到银行去抵押而获得银行的line of credit是一样的道理。你明白LOC是你想用就用，不想用就不用，你任何时候可以用任何时候可以还，非常的灵活。而保险公司是不可能做LOC的业务，你去向保险公司贷款，就是实打实的贷款，税务局有理由认为你可以直接提取账户现金值，而你变换花样骗取税务优惠。