保险相关: 是时候发展商业养老保险了(图)

2017-03-13 | 来源: 澎湃新闻 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

　　（一）商业养老保险的独特优势

　　和第一、二支柱相比，商业养老保险的优势体现在以下几个方面：首先，有利于发挥市场机制在养老金体系中的作用。商业养老保险强调养老保障中的个人责任，可减轻政府与企业的养老负担，且不存在财政压力与可持续发展问题。其次，参与机制具有开放性和普遍性。投保人可以自由决策，不依赖于企业，有利于扩大其覆盖面，更有效地保护老年群体。再次，可以充分体现激励性。商业养老保险可以根据精算平衡原则定价和确定保险给付标准，具有多缴多得的经济激励机制。最后，运行机制灵活有效。商业养老保险能提供多样化的养老年金保险产品和服务，更好地适应目标人群多样化的养老需求。

　　（二）商业养老保险的发展空间大

　　2014年，中国储蓄率（总储蓄占GDP的比例）为48.67%，远高于世界24%的平均水平，也高于世界各个地区以及不同收入水平经济体的平均值（参见表3）。2013年，中国居民家庭储蓄占家庭可支配收入的比例为38.46%，也远高于世界其他主要经济体的水平。2015年中国城乡居民储蓄余额增加至52.65万亿元，增长8.5%，新增4万多亿元；城乡居民人均储蓄增加至3.83万元。

　　中国总储蓄率以及居民部门储蓄率偏高的重要原因在于，社会保障体系（包括养老保障）不健全，预防性储蓄占较大的比重。发展商业养老保险可以引导大量的居民储蓄至保险市场与资本市场，有助于调整和优化金融结构。

　　

　　资料来源：World Development Indicators

　　三、中国商业养老保险发展滞后的原因

　　近年来中国商业养老保险发展速度较快，但发展水平较为滞后。2014年，中国商业养老保险的密度（人均保费）为206.3元／人。相比之下，2014年美国个人退休金账户（IRA）的保险密度为1258.7美元／人，约为中国的40.68倍。同时，截至2015年底，中国商业养老保险积累的资产约为8154亿元，占GDP的 1.2%。同期，美国IRA积累的资产为7.32万亿美元，占GDP的 42.1%。2014年，中国年金保险有效保单6 943.3万件，占当年15-64岁人口的比例为6.91%，低于很多国家的水平。

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　　中国商业养老保险发展滞后，原因包括以下几个方面：

　　1、基本养老保险缴费负担沉重。中国城镇职工基本养老保险沉重的缴费负担挤压了商业养老保险的发展空间，并造成中国养老金体系的结构失衡。

　　2、税收优惠政策缺失。目前中国对个人购买商业养老保险的支出、养老保险在积累期的投资收益以及养老金的领取三个环节都没有出台税收优惠政策，这不利于激发居民对于商业养老保险的需求。

　　3、商业养老保险的有效供给不足。中国个人养老年金产品单一，难以满足多样化的市场需求。同时，由于市场退出机制不健全以及监管部门的“保护性干预”，一些保险公司缺乏硬性的市场约束，对行业声誉构成损害，在一定程度上抑制了商业养老保险的有效需求。另外，保险业的资产管理能力尚存在不足，对于商业养老保险帐户积累资金保值增值的效率有待提升。

　　四、促进中国商业养老保险发展的建议

　　要通过明确发展定位、实施税收优惠政策以及提升供给效率，构建商业养老保险发展的政策框架。

　　（一）明确商业养老保险的发展定位

　　要充分发挥市场机制在养老金体系中的作用，真正将商业养老保险作为中国养老金体系的“第三支柱”，以矫正养老金体系存在的结构性失衡。在养老金体系改革和政策调整中，要充分考虑商业养老保险作为第三支柱与基本养老保险之间的互动关系。要有效降低基本养老保险的缴费比例，减轻企业和居民的缴费负担，为商业养老保险的发展提供空间。