深度調查：那些借了變相高利貸的人

2024-03-28 | 來源: 第一財經 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

“3·15以後，‘E卡’基本被封死，我的資金徹底‘轉’不動了，和老婆坦白在網貸平台借款還有近10萬元。”王鼎（化名）在高峰期曾經在5個變相高利貸平台借錢用於資金周轉，最近不少平台被封停後，他被迫結束了“以貸養貸”的借貸循環。

事實上，不少借貸者都與王鼎有相似經歷。除了投資失敗、消費金額高，這些借貸者打開網貸“潘多拉魔盒”的原因各不相同，有因為網賭想要翻身回本的，有深陷殺豬盤被誘導借貸的，也有因為生意或投資需求、急需短期資金周轉的。

但他們最終選擇變相高利貸的共通點極為相似，即借貸資金鏈斷裂，難以在正常渠道借到錢，最終尋求在變相網貸平台獲取資金，飲鳩止渴。

逐步“換擋”

王鼎對第一財經記者表示，他在網貸平台的借款始於某個游戲充值，最開始是在正常的消費貸平台獲得貸款，隨著征信出現問題，他開始逐漸用“租機”套現。直到“租機”的信用條件也不符合時，擔保系平台、回收系E卡平台成為了他最後的“退路”，而這些平台的實際年化利率通常高於50%。

事實上，與王鼎有相似經歷的人不在少數。

第一財經記者調查發現，一開始就選擇借變相高利貸的人並不多，大多是逐步“換擋”而來。

秦琪（化名）是從校園貸開始“入坑”的。2015年正是校園貸的高峰期，當時還在讀大學的秦琪借入了多筆校園貸用於消費。

“當時有些兼職的方法賺錢很快，所以錯誤地估計了自己的還款能力。”秦琪稱，從那時候開始，他就逐漸陷入了“以貸養貸”的困境。

後來，他的征信出現問題，工資也無法支撐“貸款循環”，只能接觸“714高炮”（期限為7天或14天的高利息網絡貸款）這類現金貸產品。到了後期，他也借了多家變相高利貸平台。

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秦琪向記者提供了多份記賬表格，詳細記錄了他在各個平台的借款情況。在某個網貸平台上，從2022年6月到2023年9月，共有17筆借款記錄，需還款金額5000多元。而在另一個擔保借款平台上，從2022年3月到2023年5月，有10筆借款記錄，需還款金額也在5000元左右。“很多是‘以貸養貸’循環借的。”秦琪坦言，“一旦借上這類變相高利貸就很難有回頭路了。”

和秦琪不同，覃敏（化名）在網上借款是因為疫情期間生意周轉困難。此前，他在福建某地經營一家小型服飾加工廠，由於疫情期間訂單不穩定、回款慢，他的收入下降嚴重。令他雪上加霜的是，原本在銀行借的經營貸到期，續貸標准又提高了。為了獲得資金，保證正常生產加工，覃敏先是借了一些消費貸、信用卡套現，後來，他逐漸從一些對資質要求更低的網貸平台陸續借入10多萬元。不過，覃敏告訴記者，他在變相高利貸平台的借款金額只有兩千多元。

第一財經記者調查發現，這類借貸者也存在“漏斗”一樣的分層。征信沒有問題、資質良好的借貸者，通常可以選擇銀行消費貸、信用卡等多種方式；一旦征信出現問題，就需要找一些未接入征信系統的借貸平台，或者利用“租機套現”的方式“擼口子”；而如果各種征信、信用分都有問題，才會求助“E卡”、擔保系等變相高利貸平台，這也成為這部分借貸者的最後選擇。

存在“非善意借款人”

深陷網貸旋渦後，有人拆東牆補西牆“以貸還貸”，也有人四處尋找可擼的“口子”（業內黑話，指可借貸套現的平台）。

王鼎3年多前涉足網貸平台借款，在一年多前，他開始“拆東牆補西牆”，輾轉多個平台借貸。“以前收入比較高，借的金額也不多，基本可以還上。”王鼎告訴記者，近一年收入大降，於是很難“填坑”。為了避免被集中催收，他只能選擇記錄每個平台欠款的到期日，不斷尋找新平台“借新還舊”。

與之相比，黎明（化名）已經放棄了全額還款的打算。

“高峰期賺百萬，總想著回本，最後越陷越深。”黎明2013年畢業於全國某重點大學。上班不久，他開始參與國內白銀現貨、原油現貨等高風險投資。高峰期最多賺了300多萬元，全款在家鄉買房買車。

然而，之後的大幅虧損讓他措手不及。他先是試圖通過信用卡套現、消費分期貸借款，以求翻本。但最終發現自己徹底還不上資金，於是選擇從網貸平台套出資金，部分用於“以貸養貸”，部分用於生活。由於征信問題越來越嚴重，黎明不得不轉向各類變相高利貸平台。目前，他在銀行的借款約20萬元，在各類網貸平台、變相高利貸平台的借款超過3萬元。