房屋贷款: 联邦不松口这种情况还要压力测试

2023-10-17 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有3人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

（加西网综合）面对居高不下的贷款利率，借款人都在寻找各种方法减少开支，其中一项措施就是在贷款续约时选择更为便宜的利率的机构更换。然而，加拿大联邦政府的银行监管机构购最近表示，对于这种情况的贷款续约者，不会免除或是放松压力测试。这为已经急速降温的房市再泼冷水。

尽管房地产行业要求加拿大金融机构监管办公室（OSFI）放宽压力测试的呼声越来越高，因为抵押贷款利率的飙升使借款人更难获得抵押贷款。然而， OSFI 依然强硬表态对压力测试不放松。

现行的购房抵押贷款压力测试有两个标准，分别是监管机构设定的最低合格利率（MQR）和比借款人抵押贷款合同高 2 个百分点的利率。贷款人必须使用较高的利率对借款人进行压力测试。

由于 MQR 最新设定为 5.25%，它实际上已经过时。因为抵押贷款利率高于该水平（普遍超过 6%），而借款人的压力测试要高出 2 个百分点，则需要达到 8%。

OSFI 周一在其网站上表示，新贷款机构必须自行进行尽职调查，因为它将承担未投保贷款的信用风险。这也是 OSFI 针对业界对潜在新贷款规则担忧做出回应的一部分。

OSFI 表示：当借款人选择更换贷方时，就会创建新的贷款。因此，我们预计贷款将得到全额承保。如果借款人支付的首付款为房产购买价格的至少 20%，则不需要抵押贷款保险。

哪些人可以豁免？

然而，有保险的借款人，或者那些必须购买抵押贷款保险的借款人，可以在不进行压力测试的情况下更换贷款人。OSFI 表示，这些贷款人可以得到豁免，因为他们的信用风险已在贷款期限内转移给抵押贷款保险公司，如果借款人拖欠每月还款，保险公司将向贷方付款。

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如果借款人支付的首付款低于房产购买价格的 20%，则必须购买抵押贷款保险。如果借款人拖欠付款，该保险可以保护贷方免受损失。

OSFI 表示，如果免除所有贷款续约时的压力测试，可能会导致贷方争夺不符合 OSFI 预期的贷款。

OSFI 表示，央行利率的大幅上涨暴露出疫情大流行期间抵押贷款产品的问题。

OSFI 关于抵押贷款规则提案的修改已经在年初公布，OSFI 也在考虑是否限制摊销期、来确定抵押贷款资格，以限制过度杠杆。

监管机构表示，或将要求贷方在压力测试中增加另一个组成部分，并增加合格的摊销期，或者借款人必须偿还抵押贷款的时间长度。它表示，这可以与偿债指标结合起来，该指标评估借款人支付抵押贷款和所有其他费用的能力。

目前 OSFI 仍在评估关于摊销期的限额设置。但当下压力巨大的房奴们来说，想要轻易更换贷方这条路基本已经没戏！

ref：

https://www.theglobeandmail.com/business/article-canadas-...